Amortização: como quitar dívidas antes do prazo final?
Quem nunca sonhou em se ver livre das dívidas mais cedo do que o previsto? A amortização é uma estratégia inteligente que pode favorecer as suas finanças e transformar esse sonho em realidade. Nesse sentido, é preciso ter educação financeira para não deixar as contas comprometerem sua qualidade de vida no longo prazo. Então, se […]

Quem nunca sonhou em se ver livre das dívidas mais cedo do que o previsto? A amortização é uma estratégia inteligente que pode favorecer as suas finanças e transformar esse sonho em realidade.
Nesse sentido, é preciso ter educação financeira para não deixar as contas comprometerem sua qualidade de vida no longo prazo.
Então, se você está cansado de carregar o peso das dívidas nas costas e deseja conhecer métodos para reduzir juros ou antecipar prazos, saiba que é possível acabar rapidamente com as obrigações, seja de financiamento ou empréstimo.
A amortização traz várias vantagens, ela contribui para a melhoria do seu histórico de crédito e abre portas para melhores condições futuras. Além disso, com menos dívidas, você terá mais recursos disponíveis para investir em oportunidades de crescimento financeiro. Continue lendo para saber mais!
O que é amortização?
A amortização de dívidas é o processo de redução do valor completo de uma dívida por meio de pagamentos parciais ou periódicos. Em geral, a ideia é antecipar o que deve ser pago, de modo a reduzir o montante que ainda resta.
Suponha que você fez um financiamento de imóvel. Apenas pagar as parcelas como previsto não significa amortização. Para isso, seria necessário pagar um valor maior que a parcela mensal.
Em geral, ela acontece por meio de prestações, tendo em vista as taxas de juros e os prazos estipulados em contrato. Conforme as parcelas são pagas, o valor da dívida diminui.
Como funciona a amortização?
A amortização funciona por meio de pagamentos extras de parcelas, de maneira que o valor da dívida e dos juros diminuam com o passar do tempo. Imagine poder pagar um financiamento de 30 anos em 5. É o que acontece quando você se planeja para amortizar uma dívida.
Inclusive, muitos bancos dispõem de ferramentas para que a antecipação dos pagamentos seja realizada no ambiente online, no site da instituição ou com uso de aplicativos.
Alguns pontos em relação à dívida são:
- valor principal — é o montante inicial que foi emprestado, financiado ou outra modalidade de dívida;
- taxa de juros — é um percentual que incide periodicamente sobre o valor devido;
- saldo devedor — é o montante total da dívida, inclusive com os juros;
- prestações — são as parcelas pagas a cada mês, composta de uma fração do valor principal mais os juros.
O cálculo dessa estratégia pode variar segundo o tipo de amortização. De modo geral, faz-se uma distribuição do valor total da dívida em uma quantidade menor de prestações.
Muitas pessoas optam por usar receitas adicionais, como o 13º salário, o FGTS ou a restituição do Imposto de Renda, para amortizar dívidas.
Tipos de sistema de amortização
Conhecer os tipos de amortização é interessante para que você entenda qual poderá ser viável para o seu caso. Cada um tem suas formas de cálculo e especificidades. Confira!
Sistema de Pagamento Único
Nesse tipo de amortização, é feito o pagamento em uma parcela única ao fim de determinado prazo. Ou seja, não há parcelas intermediárias. Os juros recaem sobre o montante principal no período da dívida até a quitação.
Sistema de Pagamento Variável
Nesse caso, as parcelas podem variar e não funcionam de forma fixa, segundo critérios previstos em contrato. Assim, as prestações podem ser maiores ou menores em intervalos definidos, seguindo um índice de parâmetro, a exemplo da inflação, ou uma fórmula.
Sistema Americano de Amortização (SAA)
Este sistema também é denominado amortização negativa. Por meio dele, paga-se somente o valor dos juros. Dessa forma, o valor principal não sofre alterações enquanto o contrato estiver vigente. Quando o prazo termina, você paga o valor principal de uma única vez.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
No SAC, as prestações são mais altas no início e vão diminuindo ao longo do tempo. A amortização é estável e gradual com o passar dos meses. O que você paga das prestações vai sofrer uma queda com o tempo, desde a primeira até a última parcela, com redução progressiva dos juros.
Sistema Price
Pelo sistema Price, além das parcelas devedoras fixas, há, também, uma parte de amortização dos juros, que caem ao longo do tempo e estão embutidos no montante total.
Esse é o tipo de amortização aplicado, por exemplo, no Desenrola Brasil, que tem por objetivo negociar o pagamento de dívidas bancárias e não bancárias.
Sistema de Amortização Misto (SAM)
Pelo sistema misto, quem faz o empréstimo paga uma prestação calculada pela média entre o Price e o SAC. Assim, é preciso somar o valor obtido em cada um e dividir por dois. Nesse sentido, trata-se de um método intermediário em relação a ambos os sistemas.
Qual o melhor sistema de amortização?
Os sistemas mais empregados no país são o Price e o SAC. Escolher qual é o ideal vai depender de qual é a sua situação financeira no momento do empréstimo e também de suas preferências pessoais.
Com a amortização pelo método SAC, você pode ter uma economia maior de juros no decorrer dos meses. É o atrativo desse sistema, em especial para aqueles que buscam reduzir os custos do financiamento.
Ao quitar de forma antecipada, ou seja, antes do prazo final previsto, é possível juntar uma parte do dinheiro com a economia dos juros.
Quanto à tabela Price, existe maior previsibilidade, visto que as prestações são fixas. Como consequência, torna-se mais simples o planejamento das finanças, pois você já sabe de antemão quanto vai pagar a cada mês.
Outro ponto positivo é que no começo as parcelas são mais baixas em relação ao SAC. Para quem tem menos recursos no início do financiamento, é uma boa opção, desde que a pessoa saiba se planejar para arcar com parcelas maiores no futuro.
Logo, antes de optar por um ou outro, verifique quais são suas metas de pagamento e qual é a sua capacidade de lidar com o tipo de parcela escolhido. Tanto o SAC quanto o Price têm vantagens e desvantagens que variam de pessoa para pessoa.
Qual a melhor forma de amortizar uma dívida?
Escolher o sistema de amortização ideal depende de vários fatores, como suas condições financeiras e capacidade de pagamento. Confira a seguir.
Prazo do contrato
O prazo do contrato pode influenciar na escolha do sistema de amortização, pois alguns sistemas são mais adequados para prazos mais curtos, enquanto outros se aplicam a prazos mais longos.
Quanto menor for o tempo para quitar a dívida, melhor para se livrar do montante principal e dos juros. Porém, você precisa avaliar quais valores cabem no seu orçamento.
Orçamento
É interessante analisar se o sistema de amortização se encaixa no seu orçamento atual. Alguns sistemas podem ter parcelas iniciais mais altas, enquanto outros podem ter parcelas mais baixas no início, mas aumentam ao longo do tempo.
Impacto nas finanças
Qual sistema tem menos impacto nas suas finanças? Avalie cada sistema de amortização para escolher aquele que não vai ser um peso difícil de carregar com o passar do tempo. Alguns podem resultar em pagamentos totais mais altos ao longo dos meses, enquanto outros permitem quitar em uma parcela única.
Políticas da instituição
Cada instituição financeira pode ter suas próprias políticas e opções de amortização. Ao entrar em contato com o banco, por exemplo, você pode obter informações específicas, como os requisitos e as condições para cada sistema.
Além disso, a instituição pode avaliar sua situação financeira e ajudá-lo a escolher a melhor forma de amortização com base em suas necessidades e capacidade de pagamento.
Qual a diferença entre amortização por tempo e por parcela?
A diferença entre amortização por tempo e por parcela está relacionada à forma como o pagamento da dívida é feito ao longo do tempo.
Por tempo
Nesse tipo de amortização, o objetivo é reduzir o prazo total do financiamento. Quando você adianta parcelas ou faz pagamentos extras, você diminui o período necessário para quitar as prestações e a dívida.
A amortização por tempo é recomendada quando você deseja se livrar da dívida o mais rápido possível e tem condições financeiras para fazer pagamentos adicionais. Isso resulta em um prazo menor que o previsto originalmente no financiamento ou empréstimo.
Por parcela
Aqui o número de parcelas permanece inalterado. Porém, o valor a pagar de amortização é reduzido em comparação com a opção de quitar a dívida por tempo.
Isso pode ajudar a aliviar o orçamento mensal, tornando as parcelas mais acessíveis. É recomendado quando você não está em condições de arcar com valores maiores para o pagamento das prestações.
Como calcular a amortização?
Vamos entender como fazer o cálculo da amortização pelo sistema Price, que é um dos mais comuns no mercado. Existem calculadoras que fazem a simulação automática, mas você pode estimar da seguinte forma:
- calcular qual é a taxa de juros que incide ao longo dos meses;
- estipular o montante a ser pago enquanto estiver vigente o financiamento ou empréstimo;
- usar a fórmula de prestação periódica da Tabela Price.
Fórmula
P = Pv x[(1+i)^n x i] / [(1+i)^n – 1]
P = prestação
PV = valor presente
n = número de parcelas
i = taxa de juros
Quantas vezes posso amortizar o saldo devedor?
A quantidade de vezes que você pode amortizar o saldo devedor depende das condições do seu financiamento e da disponibilidade financeira que você possui. Em geral, é possível realizar a amortização quantas vezes desejar, desde que tenha os recursos necessários.
Segundo o Código de Defesa do Consumidor, a liquidação antecipada parcial ou total é um direito dos clientes, inclusive com redução proporcional do juros.
Alguns tipos de financiamentos impõem certas regras. No caso do Sistema Financeiro Habitacional, por exemplo, o uso do FGTS para amortizar a dívida só pode ser feito de dois em dois anos. Por sua vez, não há valor mínimo.
Quais são as vantagens da amortização?
Alguns dos benefícios da amortização são a melhoria do score, a redução dos juros e o maior controle financeiro. Entenda nos próximos tópicos.
Melhoria do score de crédito
O score de crédito é como um cartão de visita do seu histórico financeiro. É uma pontuação utilizada pelas instituições financeiras para analisar o risco de conceder crédito.
Uma pontuação mais alta indica um bom comportamento financeiro. Isso aumenta as chances de aprovação de crédito. É como ter um selo de “bom pagador” no seu currículo.
Quando você realiza a amortização de uma dívida, demonstra responsabilidade financeira. Como resultado, há um impacto positivo no seu score, pois as instituições financeiras consideram o histórico de pagamento como um dos critérios na avaliação de crédito.
Essa é uma maneira de melhorar a relação entre dívida e renda. Ter uma menor proporção de dívidas em relação à sua renda disponível é um indicador positivo para os credores. Além disso, um score favorável poderá facilitar a aquisição de financiamentos ou empréstimos futuros.
Diminuir o valor das prestações
Uma dos benefícios da amortização é a queda no valor das prestações ao antecipar parcelas com pagamentos adicionais, o que reduz o saldo devedor.
Ao diminuir o saldo devedor, você reduz a base de cálculo dos juros. Por conseguinte, poderá haver um valor menor nas parcelas a pagar.
Menos juros
Como os juros pagos com a amortização são reduzidos, você economiza dinheiro e pode direcionar esses recursos para diferentes finalidades. Entre elas, investimentos, poupança ou outras despesas.
Você já sabe que a redução dos juros também contribui para a redução do custo total da dívida. Portanto, quanto mais cedo você realizar a amortização, maior será o impacto na redução dos juros.
Controle financeiro
O controle financeiro é o processo de analisar e gerenciar nossa situação financeira. É olhar bem de perto nossas receitas, despesas, investimentos, dívidas e o famoso fluxo de caixa.
E não é só isso. Ao realizar a amortização de uma dívida, você tem a oportunidade de gerenciar melhor suas contas de acordo com um cronograma.
Assim, você pode ter mais previsibilidade e controle sobre suas despesas, de modo a facilitar o planejamento financeiro e evitar imprevistos. E, vamos combinar, quem não gosta de ter tudo sob controle?
Aquisição de outros investimentos
Amortizar dívidas é também uma forma de liberar recursos para a aquisição de outros investimentos. Afinal, você pode ter mais disponibilidade financeira para realizar novas aplicações ou adquirir ativos.
Quando você diversifica seu portfólio e aproveita as oportunidades do mercado, está aumentando as chances de crescimento nas finanças. É como plantar sementes de dinheiro e ver seu patrimônio florescer.
Dessa forma, a amortização não apenas reduz a dívida, mas também pode abrir caminho para novas oportunidades financeiras.
Melhoria da saúde financeira
Com menos dívidas pendentes, sua saúde financeira geral melhora, o que traz mais estabilidade e tranquilidade. Dessa forma, você terá mais liberdade para fazer escolhas relacionadas às finanças, investir em outras áreas e alcançar seus objetivos.
Potencial de economia a longo prazo
A amortização de dívidas pode gerar economia financeira significativa ao longo do tempo. Sabe por quê? Você pode economizar consideravelmente em juros ao longo do prazo do empréstimo. Isso resulta em uma maior disponibilidade de recursos para outros fins.
E o que você pode fazer com essa grana extra? Essa é a parte boa da história. Você poderá alocar o dinheiro economizado para planos diversos, como educação dos filhos, planejar aposentadoria, realizar um ano sabático, entre outros.
Quais são os cuidados com a amortização?
É bom prestar atenção em algumas questões para não se endividar, não comprometer a renda e evitar que haja impactos desfavoráveis em relação a outros tipos de investimento. Saiba mais a seguir!
Possibilidade de endividamento
Quando a amortização acontece com pagamento de valores expressivos, há o risco de ocorrer uma redução substancial dos recursos disponíveis, ou seja, levando a uma redução da renda disponível.
Consequentemente, isso pode tornar mais difícil lidar com outras despesas, o que pode levar a um ciclo de novos empréstimos para cobrir as necessidades financeiras imediatas. É como uma bola de neve a evitar, sabe? Por isso, vale a pena se organizar.
Impacto nos investimentos
Amortizar é destinar recursos para antecipar as dívidas, mas aí podemos pensar: será que não é melhor investir esse dinheiro em outras oportunidades que podem render mais?
Por isso, avalie se é mais vantajoso financeiramente investir o dinheiro em outras opções e leve em consideração seus objetivos financeiros e o prazo para atingi-los.
Mas não precisa fazer tudo sozinho! Se sentir que precisa de uma mãozinha para tomar essas decisões, é sempre bom buscar orientação financeira profissional.
Comprometer a renda
É preciso ter cuidado com a amortização, pois ela pode comprometer a renda. Pense bem, quem não gosta de economizar com juros e ter mais dinheiro no bolso?
Embora isso possa ser uma estratégia eficaz para reduzir dívidas e economizar a longo prazo, é importante considerar o impacto imediato nos seus recursos financeiros. Logo, é importante perguntar: será que isso vai afetar minha vida financeira no curto prazo?
Então, fica a dica: antes de realizar uma amortização, é importante avaliar sua situação. Claro, para garantir que você terá recursos suficientes para cobrir suas despesas básicas e outras necessidades.
Restrição de liquidez
Um dos pontos de atenção da amortização de dívidas é a restrição de liquidez. Mas o que é isso? É quando percebemos que temos menos dinheiro disponível do que gostaríamos.
Assim, a redução dos recursos pode dificultar o gerenciamento de outras obrigações financeiras, como se estivéssemos equilibrando vários pratos ao mesmo tempo, por exemplo. Para não nadar em mais dívidas, é importante se planejar, o que também pode incluir uma reserva de emergência para lidar com imprevistos.
Reserva financeira
Uma reserva financeira oferece uma rede de segurança em caso de imprevistos, como perda de emprego, doenças ou emergências. Isso evita que você precise recorrer a mais dívidas para lidar com essas situações inesperadas.
Assim, você tem mais tranquilidade para fazer amortizações extras, o que permite ter menos estresse financeiro.
Ter uma reserva financeira também é um treino para a disciplina e o controle das finanças. Afinal, você precisa economizar para acumular esse fundo de emergência.
O que importa mesmo é ter paz de espírito e não deixar que despesas inesperadas se tornem uma corda bamba nas finanças.
Como saber se vale a pena quitar o financiamento?
Antes de fazer a amortização, é bom averiguar se vão incidir penalidades contratuais. Em seguida, veja qual é a economia decorrente de uma diminuição dos juros e faça uma comparação, por exemplo, com a rentabilidade de um investimento.
Ou seja, você pode descobrir se o valor economizado com juros não teria um melhor retorno se fosse aplicado em um investimento. Assim, a depender da rentabilidade em comparação com os juros estipulados, pode valer mais a pena colocar o seu dinheiro para render ou amortizar.
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Resumindo
O que é a amortização de um financiamento?
A amortização de um financiamento, em termos simples, refere-se à redução do valor original da dívida. Ela não se limita apenas a pagar as parcelas mensais, pois também é possível adiantar pagamentos para evitar o crescimento de juros e taxas que estão incluídos nas prestações.
Isso requer disponibilidade de capital para antecipar as obrigações do contrato, bem como controle financeiro e disciplina. A amortização é particularmente relevante em financiamentos de longo prazo.
Como amortizar parcelas?
No Brasil, os sistemas de amortização mais utilizados são o Price e o SAC. No SAC, as prestações são mais altas no início e vão diminuindo ao longo do tempo. As parcelas são compostas por uma parte de juros e outra de amortização constante do capital.
Já na tabela Price, as parcelas são fixas durante todo o período de financiamento, com redução progressiva dos juros.
É vantagem antecipar parcelas de financiamento?
Sim, antecipar parcelas de financiamento pode ser vantajoso em muitas situações. Você consegue pagar menos juros e quitar o financiamento antes do prazo previsto.