CDB com liquidez diária: o que avaliar na hora de investir?

É provável que você conheça os benefícios da renda fixa e saiba que é interessante ter essa classe de investimentos na sua carteira. Mas a dúvida que fica é: qual ativo financeiro deve ser escolhido? Uma possível resposta é o CDB com liquidez diária.

Esse título privado tem características atrativas, que podem fazer o seu dinheiro render de maneira favorável. Ao mesmo tempo, é preciso fazer uma boa análise para escolher o CDB de liquidez diária adequado à sua realidade, ao seu perfil e seus objetivos.

Por isso, criamos este post com as principais informações sobre esse ativo financeiro. Saiba o que é, como funciona, quanto rende, o que avaliar e como encontrar o melhor CDB para sua carteira. Continue lendo!

O que é CDB?

Título privado

O CDB é um título privado de renda fixa, emitido por instituições financeiras. Ao investir, você empresta dinheiro para o banco, que financia suas atividades. Em troca, ele oferece o capital inicial acrescido de juros. Esse investimento é coberto pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) e pode apresentar alta liquidez. A sigla significa Certificado de Depósito Bancário.

O processo de aquisição do título é feito pelo home broker da corretora de valores. Já o FGC protege até R$ 250 mil por banco por CPF, com o limite de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Ou seja, investindo até R$ 250 mil no CDB, você tem uma segurança maior de que receberá o valor investido, caso a instituição financeira deixe de honrar seus compromissos.

De toda forma, esse é um investimento conservador, com baixo risco. Vale a pena destacar que todo título privado tem um prazo de vencimento, mas o valor pode ser resgatado antes do tempo em alguns casos. Se o saque for antecipado, o recebimento da rentabilidade será proporcional.

Além disso, o Imposto de Renda é retido na fonte. Isso significa que a quantia chega na sua conta já com o desconto desse valor, seguindo a tabela regressiva do IR. Portanto, as alíquotas variam de 22,5% a 15%, conforme o tempo de aplicação.

Ativo tradicional

O CDB com liquidez diária ou somente no vencimento é um ativo tradicional e angaria cada vez mais investidores. Tanto é que o capital investido pelos brasileiros cresceu 20% em 2023, muito puxado pela renda fixa.

No total, foram R$ 2,4 trilhões, sendo que R$ 1,9 trilhão refere-se somente a investimentos conservadores. De todas as opções, o CDB foi a aplicação financeira com o maior número de investidores e o mais alto volume de capital. O título privado somou 11,6 milhões de pessoas e R$ 697,2 bilhões.

Esse levantamento excluiu os dados do Tesouro Direto. De toda forma, ele demonstra a força e a solidez do CDB com liquidez diária e no vencimento.

Agora, se você continua em dúvida se vale a pena investir em CDB, saiba que ele é um bom título para fazer a diversificação de investimentos. Outros pontos positivos são a rentabilidade atrativa, a segurança e a própria liquidez.

Como funciona o CDB com liquidez diária?

Opção de resgate antecipado

O CDB com liquidez diária funciona com a possibilidade de resgate antecipado dos valores sem descontos ou perdas, exceto o já previsto nos custos e tributação. A rentabilidade paga é proporcional ao tempo de aplicação e o dinheiro chega na sua conta, geralmente, em 1 dia útil (D+1) ou no mesmo dia (D+0).

Essa característica faz com que o CDB com liquidez diária seja um dos melhores investimentos a curto prazo. Afinal, você pode resgatar os valores a qualquer momento que precisar. Assim, ele pode ser usado para formar uma reserva de emergência ou para fazer o dinheiro da sua conta render.

Diversas rentabilidades

Apesar de permitir o resgate antecipado, esse título privado também tem uma data de vencimento definida e você pode deixar o dinheiro aplicado até esse prazo. Ele também tem uma rentabilidade prefixada, pós-fixada ou híbrida.

Normalmente, o rendimento vai depender de um indexador ao qual o título está atrelado, em geral, a taxa CDI, ou Certificado de Depósito Interbancário. Esse índice representa a referência utilizada na negociação entre os bancos e segue a Selic, ficando um pouco abaixo dela.

A importância da carência

Outro detalhe é que o CDB liquidez diária pode ter carência. Esse termo se refere a um período em que o dinheiro aplicado não pode ser resgatado. Depois disso, o saque é permitido a qualquer momento.

Por exemplo, o título A tem liquidez diária, mas carência de 90 dias. Então, assim que você aplicar o capital, sabe que não pode mexer no dinheiro por 3 meses. Já o B tem liquidez diária e carência de 1 dia. Ou seja, você deixa o dinheiro investido nesse período e já pode resgatar os valores no segundo dia.

Quanto rende um CDB com liquidez diária?

Um CDB com liquidez diária rende 11,65% ao ano, considerando que paga 100% do CDI e a Selic a 11,75% ao ano. No entanto, o retorno varia de acordo com vários fatores, como a taxa básica de juros, o percentual do CDI, o tipo de rentabilidade, etc.

A exemplificar, se você investir R$ 1.000 em um CDB que rende 100% do CDI e ele está em 11,65% ao ano, você receberá R$ 116,50 em 1 ano. Esse será o seu ganho, sendo que ainda tem o capital inicial para resgatar.

Descontando o IR, que será retido na fonte, você receberá por volta de R$ 96,11. Isso porque a alíquota para aplicações acima de 360 dias e com menos de 720 dias fica em 17,5%.

Para fazer esse cálculo, você precisa se atentar às reuniões do Comitê de Política Monetária (Copom). Isso porque a entidade determina qual será a alíquota da taxa Selic e ela interfere no índice do CDI.

Ainda é importante verificar as condições e os detalhes do título privado. Porém, o resultado é indicado para você na própria área de investimentos da plataforma da corretora de valores. Desse modo, é normal ter sinalizado quanto você investiu, qual o valor bruto e o resultado líquido (já com os descontos de custos e tributações).

O que avaliar na hora de investir em CDB?

Na hora de investir em CDB, você deve avaliar a rentabilidade, os impostos cobrados e o pedido de resgate. Além disso, analise seu perfil de investidor, os seus objetivos e a sua necessidade de resgatar o dinheiro. A partir disso, é possível comparar as opções de títulos e escolher aquele que for mais adequado.

Rentabilidade do CDB

A rentabilidade do CDB pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida. A primeira tem uma taxa fixa que nunca muda. Portanto, você recebe esse percentual na data de vencimento ou o proporcional, no caso de resgate antecipado. Por exemplo, 4,5% ao ano.

Já a rentabilidade híbrida é aquela que tem uma taxa fixa e outra que varia de acordo com um indicador, geralmente, o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Por exemplo, 4,5% ao ano + IPCA.

Em terceiro lugar, o CDB pós-fixado é o mais comum e varia de acordo com um indexador, normalmente, o CDI. Aqui, é preciso ter atenção a um detalhe: o título pode render 100% do CDI, mas também pode ficar abaixo ou acima disso.

A saber, um CDB que rende 90% do CDI vai oferecer menos do que a taxa total. Se for 100% do CDI, a rentabilidade é igual. Porém, você encontra títulos que oferecem 105% e até mais do que isso.

O que é melhor? É preciso verificar os detalhes e fazer cálculos, já que ainda há desconto do Imposto de Renda. De toda forma, o ideal é ficar em 100% ou mais, inclusive no CDB com liquidez diária.

Impostos cobrados no CDB

Os impostos cobrados no CDB são o IR e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). O primeiro segue a tabela regressiva, que varia de 22,5% (para aplicações até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias).

Já o IOF incide somente nos primeiros 29 dias. Se o resgate ocorrer com 30 dias, não há cobrança desse imposto. Nesse caso, a alíquota é de 96% no primeiro dia e vai baixando paulatinamente até chegar a 3% com 29 dias.

Por isso, ainda que seja um CDB com liquidez diária, vale a pena se programar para não fazer o resgate no período de 1 mês. Desta maneira, você evita uma tributação maior.

Pedido de resgate do CDB

O pedido de resgate do CDB é feito pela plataforma da corretora de valores, mas você deve observar os prazos de carência para o dinheiro chegar na sua conta. Muitos títulos privados exigem que o capital seja mantido por um período mínimo de 90 dias.

Nesse caso, você só pode fazer o saque do capital após esse intervalo de tempo. Antes disso, o resgate está bloqueado.

Por sua vez, o prazo para o dinheiro chegar na sua conta é designado por D+ e o número de dias a esperar. Em um CDB com liquidez diária, costuma ser D+0 (mesmo dia útil) ou D+1 (dia útil seguinte).

Contudo, existem CDBs que podem levar até D+30 para o pagamento. Isso significa que você levaria 30 dias para receber o dinheiro na conta. Então, é necessário verificar isso e planejar o resgate dos valores.

Como encontrar o melhor CDB com liquidez diária?

Para encontrar o melhor CDB com liquidez diária, você precisa contar com uma assessoria de investimentos, como a InvestSmart. Assim, será indicado o título com rentabilidade mais atrativa e maior flexibilidade, conforme a sua necessidade e objetivos que pretende alcançar.

Com a ajuda de um assessor, você ainda identifica o nível de risco de cada CDB, a confiabilidade da instituição financeira emissora e outros detalhes relevantes. Dessa forma, será possível tomar uma decisão acertada.

Agora, você já sabe o que avaliar na hora de investir em um CDB com liquidez diária e entender mais sobre esse título privado. Neste sentido, você poderá fazer a sua escolha contando com uma assessoria qualificada para construir um portfólio de investimentos diversificado.

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 Resumindo

Como é cobrado o Imposto de Renda do CDB?

O Imposto de Renda do CDB é cobrado conforme a tabela regressiva, que varia de 22,5% a 15%, dependendo do prazo de aplicação. Se o dinheiro for investido por até 180 dias, é 22,5%. Entre 181 e 360 dias, 20%. De 361 a 720 dias, é 17,5%. Acima disso, é 15%. O valor é retido na fonte.

Onde investir em CDB com liquidez diária?

Você pode investir em CDB com liquidez diária na plataforma da corretora de valores. Nesse processo, você deve analisar a rentabilidade, a tributação e os detalhes do pedido de resgate.

É possível ficar rico investindo em CDB?

É possível ficar rico investindo em CDB em conjunto com outras aplicações financeiras. O recomendado é ter uma carteira de investimentos diversificada e condizente com o seu perfil e objetivos que deseja alcançar. Por isso, é importante contar com uma assessoria de investimentos, como a InvestSmart, para orientar quais os melhores ativos para você.