Empréstimo para negativados: conheça as opções do mercado e como contratar

Nos últimos anos, falar em empréstimo para negativados virou algo frequente no Brasil. Afinal, basta observar a crescente demanda — e, consequentemente, a ampliação da oferta — desse tipo de crédito no país. 

Em 2025, o número de inadimplentes atinge níveis recordes, somando 78,2 milhões de brasileiros, sem contar as empresas, segundo dados da Serasa Experian.

Historicamente, pessoas com esse perfil enfrentam barreiras na hora de buscar crédito. Contudo, diante da nova realidade, o mercado financeiro tem evoluído para oferecer alternativas para esse público-alvo. Com cautela, já é possível encontrar opções de empréstimos mais seguros e acessíveis. 

O que é um empréstimo para negativados? 

Importante ter em mente que o termo “empréstimo para negativados” não se refere a uma modalidade de crédito única e padronizada. Na verdade, trata-se de diferentes tipos de linhas de crédito do mercado. 

O ponto em comum entre elas é que suas características específicas — como a garantia de pagamento ou o desconto direto em folha — viabilizam a concessão de crédito mesmo para pessoas com restrições no nome. 

A relação entre negativados e crédito costuma ser marcada por dificuldades e limitações, já que estar negativado indica a existência de registros de inadimplência em órgãos como Serasa, SPC ou Boa Vista — fator que eleva o risco para as instituições financeiras.

Diante disso, bancos e financeiras tendem a ser mais cautelosos, reduzindo limites, cobrando juros mais altos ou até negando solicitações. Ainda assim, há alternativas no mercado que buscam equilibrar esse risco, desde empréstimos voltados a negativados até opções com garantias ou geração de renda extra.

Tipos de empréstimo para negativados 

Existe uma variedade de linhas de crédito, e é a natureza de cada uma que define o perfil de público mais apto a acessá-la. Em outras palavras, cada modalidade de empréstimo é desenhada para ser mais compatível com um determinado perfil financeiro e, consequentemente, impõe exigências diferentes.

Para quem possui restrições no nome, a busca se concentra em opções que oferecem maior segurança de pagamento para o credor. Confira as possibilidades: 

Empréstimo com Garantia

Aqui, a lógica é direta: o perfil de crédito do indivíduo pode representar um risco de inadimplência para a empresa. Para reduzir esse risco, o contratante oferece um bem de valor como garantia. 

Assim, se a dívida não for paga, o bem pode ser utilizado para quitar o débito. Nestes termos, os juros tendem a ser menores e as chances de aprovação aumentam de maneira significativa.

A modalidade é mais comum entre quem busca valores mais altos e pode oferecer um bem, como imóvel, terreno ou veículo em garantia. No entanto, também há opções voltadas a quem não possui patrimônios desse porte, como o empréstimo com garantia do celular.

Empréstimo consignado 

Tradicionalmente voltado a aposentados do INSS e servidores públicos, o empréstimo consignado costuma ser uma das opções mais comuns para quem está negativado em busca de crédito. Isso porque a modalidade também funciona como uma espécie de garantia, mas, em vez de um bem, é a própria renda do indivíduo que é utilizada.

As parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício (aposentadoria ou pensão). Ou seja, o valor é abatido automaticamente, o que reduz o risco de inadimplência e, consequentemente, facilita o acesso ao crédito.

Cabe salientar que, em 2025, a modalidade vem se expandindo gradualmente para trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada. Atualmente, já existem opções disponíveis no mercado voltadas para esse público.

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Antecipação do saque-aniversário do FGTS

Também existe a modalidade de empréstimo do FGTS. Trata-se de uma opção viável para quem possui saldo no fundo de garantia e é adepto ao saque-aniversário. Nessa forma de resgate, ao invés do saque-rescisão, o trabalhador retira parcialmente o valor depositado uma vez por ano.

Ao falar de antecipação, estamos nos referindo a um empréstimo que permite adiantar até alguns anos de saque, o que implicará na cobrança de juros. A parcela é descontada no próximo resgate anual do trabalhador, que ocorrerá no mês do seu aniversário. 

Funciona de maneira semelhante ao consignado, já que o abatimento da dívida é automático. A diferença é que o desconto não incide sobre a renda mensal do contratante, mas sim sobre o FGTS, no momento do saque anual previsto pela modalidade.

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Empréstimo pessoal 

O empréstimo pessoal pode ser uma opção para negativados, embora muitos bancos tradicionais não ofereçam essa possibilidade. No entanto, há instituições no mercado que oferecem a modalidade, mas é preciso atenção: as condições raramente são vantajosas.

Isso ocorre porque, nesse tipo de empréstimo, não há nenhuma garantia para o credor além do contrato assinado. No mercado, pessoas com restrições de crédito tendem a ser consideradas “mal pagadoras”, e, para o banco, isso eleva o risco de inadimplência.

Para compensar esse risco, as instituições geralmente exigem comprovação de renda, realizam análise de crédito rigorosa e aplicam taxas de juros elevadas. Por isso, esse tipo de empréstimo costuma ser mais adequado para necessidades financeiras imediatas e emergenciais. 

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O que devo avaliar antes de contratar um empréstimo? 

Em geral, contratar um empréstimo é uma decisão que deve ser tomada após muita pesquisa e análise da própria situação. Quando se trata de alguém que já possui restrições no nome, é preciso redobrar o cuidado.

Talvez o primeiro ponto a ser analisado seja a finalidade do empréstimo. Ou seja, é importante avaliar se o crédito é realmente necessário ou se existem alternativas, como renegociar dívidas atuais ou buscar linhas de crédito com juros menores.

Às vezes, a solução pode estar em cortar gastos supérfluos, recorrer a um parente ou amigo para um empréstimo temporário, ou até considerar a venda de algum bem. Cada caso é único, mas, de qualquer forma, é sempre positivo manter uma boa organização financeira, adequada à realidade de cada um.

Cuidados essenciais

Se, após essa análise, concluir que o crédito é uma opção vantajosa — ou até a única viável —, é fundamental ter alguns pontos básicos em mente antes de assinar qualquer contrato:

• Reputação da instituição: pesquise com calma a instituição financeira para a contratação. Confira reclamações, avaliações e se é regulamentada pelo Banco Central.
• Golpes e ofertas suspeitas: desconfie de propostas “boas demais para ser verdade” e de comportamentos atípicos, como solicitações de depósito antecipado. Nunca pague valores para liberar um empréstimo; instituições confiáveis não exigem nenhum pagamento antes da concessão do crédito.
• Forma de pagamento: avalie se as parcelas cabem no seu orçamento. Evite comprometer em excesso a sua renda mensal para não se endividar ainda mais.
• Taxas de juros: pessoas com restrições de crédito geralmente recebem propostas com juros muito mais altos. Compare diferentes instituições e modalidades para evitar comprometer ainda mais seu orçamento.
• Custo total do empréstimo: não olhe apenas para o valor da parcela. Verifique o CET (Custo Efetivo Total), que inclui juros, tarifas e outros encargos. Isso mostra o quanto você realmente vai pagar.

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Qual banco faz empréstimo para negativado?

Como mencionado anteriormente, não existe uma categoria específica de empréstimo para negativados. O que há são modalidades de crédito em que a aprovação tende a ser mais acessível e as condições podem ser mais vantajosas, dependendo do perfil e da situação do contratante.

Atualmente, diversos bancos e instituições financeiras oferecem diferentes tipos de crédito. Para auxiliar pesquisa, separamos algumas alternativas e condições disponíveis no mercado:

Empréstimo com nome sujo: é uma boa escolha?

Como é de se imaginar, não existe uma resposta única para essa questão. Tudo depende das condições do crédito, das alternativas disponíveis e, principalmente, da finalidade do empréstimo.

No caso de pessoas negativadas, muitas vezes o objetivo é lidar com dívidas ou com a falta de recursos para pagamentos urgentes. Nesses casos, quitar dívidas mais caras — ou seja, trocar uma dívida por outra com juros menores — pode ser uma estratégia vantajosa. Ainda assim, é essencial verificar antes se uma renegociação direta do débito não seria uma opção melhor.

Outra situação possível é quando o crédito se destina a evitar cortes em serviços essenciais, configurando uma necessidade emergencial. Fora desses cenários, porém, pode ser mais prudente buscar alternativas, como renegociar dívidas, ajustar o orçamento ou esperar até regularizar o nome.

Em geral, o empréstimo pode valer a pena somente se for bem planejado, tiver condições justas e um propósito claro de melhorar sua situação financeira, não agravá-la.

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Como contratar um empréstimo estando negativado?

Após conhecer as modalidades de empréstimo disponíveis e suas características, o próximo passo é pesquisar as opções no mercado. Esse processo envolve alguns cuidados importantes:

• Consulte avaliações de outros clientes e busque referências sobre a empresa.
• Analise diferentes instituições para identificar a opção com melhores condições, incluindo taxas de juros, prazos e limites de crédito.

Em termos de documentação, normalmente será necessário apresentar:

• CPF e RG; 
• Comprovante de residência; 
• Comprovante de renda (quando se tratar de empréstimo pessoal); 
• Documentação do bem (no caso de empréstimo com garantia). 

O processo de solicitação costuma ser rápido, especialmente em fintechs, podendo ser realizado totalmente online. No caso de empréstimos vinculados ao FGTS, além de ser optante pelo saque-aniversário, é necessário autorizar o banco a acessar o saldo disponível; o credor costuma orientar todo o procedimento de forma clara.

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