O cartão de crédito pode ser o vilão ou um aliado, tudo depende do nível de educação financeira de cada um. Quer dizer, você realizaria aquela sonhada viagem se não fosse ele para parcelar a compra ou fornecer programa de pontos? Em muitos casos, isso seria mais difícil.

Por outro lado, muitas pessoas não comprometeriam o salário — que ainda nem foi pago, em alguns casos — se não tivessem o cartão de crédito. Afinal, ele permite compras imediatas que só são pagas na data de vencimento, possivelmente quando o seu salário já estiver disponível.

Ou seja, é preciso ter disciplina para utilizar o cartão de crédito com responsabilidade e manter um equilíbrio saudável. Mas sem pânico! Listamos diversas informações que podem ajudar. Confira!

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é basicamente um pedaço de plástico — também disponível na versão virtual — que permite compras imediatas e pagamentos posteriores. Isso porque uma instituição financeira, responsável pela emissão, fornece uma espécie de empréstimo com ele.

Assim, é preciso cumprir com um acordo prévio e pagar o valor na data acordada, em que você provavelmente tem dinheiro. Caso contrário, é aplicada uma taxa de juros sobre o valor.

Em outras palavras, com o cartão de crédito você paga contas mesmo sem ainda ter dinheiro. É como pedir comida em um restaurante: o garçom anota tudo enquanto você desfruta da refeição sem pagar. Porém, antes de ir embora, é necessário acertar as contas.

Como funciona um cartão de crédito?

Primeiro, você precisa solicitar um cartão de crédito em uma instituição financeira. Ela avalia seu histórico financeiro e renda para determinar o limite de crédito, valor máximo que pode ser gasto com ele. Saiba mais!

Aprovação e emissão

Se aprovado, o banco emite o cartão físico e/ou virtual com seu nome e um número exclusivo para passar as compras. Geralmente, as pessoas que não são aprovadas têm o nome no SPC ou Serasa, evitando o risco de mais dívidas.

Uso

Com o cartão em mãos, você pode comprar o que desejar, caso aceite essa forma de pagamento e caiba no seu limite. Basta apresentá-lo na loja física ou inserir os detalhes do cartão em um site. 

Assim, o valor da compra é registrado na sua fatura sendo somado com outras, que devem ser pagas até uma data acordada.

Fatura mensal

Na data de vencimento do cartão de crédito, o banco envia uma fatura mensal para o endereço cadastrado. Ela lista todas as suas compras feitas com a ferramenta durante o mês em questão.

Algumas pessoas preferem parcelar as compras em 2, 3 ou mais vezes — quando possível. Desse jeito, você paga apenas uma parte do valor a cada mês, o que teoricamente diminui o impacto na renda a curto prazo.

Pagamento

Agora, é hora de pagar a fatura. Você pode escolher pagar o valor total (o gasto) ou um mínimo determinado pelo banco, normalmente de 15%. Se escolher essa última opção, seja por não ter dinheiro suficiente ou outro motivo, o restante será cobrado com juros na próxima fatura.

Crédito disponível

Após pagar a fatura, o valor que você gastou fica disponível novamente no seu cartão. Isso é chamado “crédito renovado”, servindo para fazer mais compras. Por exemplo, se você tem um limite de R$ 1 mil e gastou R$ 800, só restam R$ 200 para gastar até quitar o valor.

Como funciona o limite do cartão de crédito?

O limite do cartão de crédito é o valor máximo que você pode gastar sem precisar pagar imediatamente. Ou seja, é como um “teto” para suas compras. Ele é definido após a instituição financeira analisar o seu perfil, considerando o quanto você costuma usar por mês e seu histórico de pagamento.

Quer dizer, caso você só gaste cerca de R$ 5 mil, não faz sentido liberar um limite de R$ 30 mil, certo? A mesma lógica vale para quem tem ou já teve o nome sujo por falta de pagamento.

Isto é, o limite do cartão de crédito é menor para evitar dívidas desnecessárias. Além disso, o limite do cartão de crédito diminui conforme o total a ser pago.

Para entender melhor, considere o limite de R$ 1 mil e uma compra no valor total de R$ 500. Além disso, você escolhe parcelar em 5x sem juros, o que significa que paga R$ 100 a cada mês pelos próximos 3 meses.

Nesse caso, o seu limite de crédito será afetado da seguinte forma:

• antes da compra: seu limite era de R$ 1 mil;
• durante a compra: quando você faz a compra de R$ 500, o seu limite temporariamente diminui para R$ 500;
• após a primeira parcela: depois de pagar a primeira parcela de R$ 100, seu limite será restaurado para R$ 600. Isso ocorre porque você já pagou uma parte da dívida, e o valor correspondente ao pagamento é adicionado novamente ao seu limite;
• parcelas seguintes: a cada mês que você paga mais uma parcela de R$ 100, o seu limite é restaurado em R$ 100 adicionais. Portanto, após pagar todas as parcelas, seu limite volta ao valor original de R$ 1 mil.

Quais são os principais erros com cartão de crédito?

Existem inúmeros erros cometidos com cartão de crédito por quem não tem muita educação financeira, contribuindo para ele se tornar um vilão. A seguir, descubra quais são eles!

Ter vários cartões de crédito

Ter vários cartões pode parecer conveniente, mas também aumenta os riscos de gastos excessivos e de pouco controle financeiro. Quer dizer, se torna mais fácil:

• perder datas de vencimento;
• acumular dívidas em diversos lugares;
• pagar inúmeras anuidades (se for o caso).

Inclusive, sabe aqueles cartões de crédito de lojas feitos apenas para ter descontos nas compras? Redobre o cuidado, já que existem chances dele ser esquecido em meio aos demais e você deixar de pagar a fatura. Logo, mantenha apenas a quantidade necessária para facilitar a gestão.

Pagar apenas o mínimo da fatura

Pagar apenas o valor mínimo da fatura é uma opção que joga essa pendência para o seu ‘’eu’’ do futuro. A curto prazo, isso pode parecer uma boa ideia por evitar comprometer o seu salário mensal.

Porém, futuramente, você pode ter que pagar juros cada vez mais altos — caso esse hábito continue. Logo, o que deveria equilibrar a sua renda, tende a gerar dívidas acumuladas.

Fatura superior à capacidade de pagamento

Gastar mais do que você pode pagar, como se o cartão de crédito fosse uma renda extra, pode resultar em dívidas insustentáveis. Primeiro, porque os juros do cartão de crédito são muito elevados, aumentando o valor da dívida rapidamente com o tempo.

Além disso, essa prática pode levar a um ciclo de endividamento, no qual você continua acumulando dívidas antes mesmo de pagar as dívidas anteriores. Isso cria uma bola de neve financeira que dificulta cada vez mais o controle.

Quer dizer, você passa a trabalhar mais para pagar contas do que para aproveitar a vida. Apesar disso, gastar mais do que ganha é um hábito de 55% dos brasileiros, segundo estudo da fintech Leve, exigindo ainda mais cautela com essa prática.

Não acompanhar as despesas

Não monitorar suas despesas de cartão de crédito pode levar a surpresas desagradáveis na fatura. Afinal, na correria da rotina, pode ser difícil imaginar que pequenos gastos — como cafezinho, viagem por aplicativo, delivery de comida etc. — impactam tanto.

Além disso, acompanhar suas despesas é uma forma de saber se os valores cobrados estão corretos ou você sofreu golpe, ou cobrança indevida. Portanto, fique de olho nos aplicativos de banco ou anote os gastos manualmente.

Usar o cartão de crédito para emergências constantemente

Gastos emergenciais devem ser pagos com um dinheiro deixado na reserva de emergência. Então, o ideal é recorrer ao cartão de crédito, nesses casos, apenas se não houver outra alternativa. Caso contrário, você pode criar um ciclo de dívidas.

Como usar o cartão de crédito sem se endividar?

Existem algumas estratégias simples e eficazes para usar o cartão de crédito sem se endividar. Confira para colocar em prática!

Defina um limite de gasto mensal

Estabeleça um limite mensal de gastos, sem ser necessariamente o valor máximo permitido pelo cartão, com base no seu orçamento. Isso ajuda a evitar gastos superiores ao que você pode pagar.

Para isso, avalie o quanto você gastou nos últimos meses em cada área, como saúde, educação, alimentação, lazer etc. Então, defina uma porcentagem para cada uma.

Tenha atenção à data de fechamento do cartão

Decore a data de fechamento da fatura e a data de vencimento para evitar atrasos, que levam a cobrança de taxas. O mais indicado é se programar para pagar a fatura antes do vencimento. 

Isso diminui o risco de atrasos e ajuda você a se planejar financeiramente para ter dinheiro suficiente até determinada data.

Evite compras impulsivas

Pense bem antes de fazer uma compra e avalie:

• quantas vezes o item desejado será usado;
• se o valor condiz com o benefício proporcionado;
• a possibilidade de encontrar mais barato em outro lugar ou momento;
• se o item combina com o seu perfil e estilo de vida.

Ou seja, é preciso pensar racionalmente antes de comprar. Mas para isso, também é importante separar uma pequena porcentagem mensal para se permitir gastar com ‘’mimos’’. Desse jeito, você mata o seu desejo e mantém o impulso controlado.

Por exemplo, você acha indispensável tomar café, mas cortou a compra deste item do orçamento para tentar economizar. Ao fazer isso, é bem provável cair em tentação e gastar até mais do que o proposto, viu?

Inclua parcelas do cartão em dívidas a quitar

Evite parcelar compras no cartão, a menos que seja necessário, como ao comprar itens essenciais e ocasionalmente. Logo, se você parcelar, certifique-se de incluir as parcelas em seu planejamento financeiro.

Até porque, parcelar cria compromissos financeiros futuros, e é importante não esquecer deles. Caso contrário, você tem menos dinheiro que o esperado e pode não ter como pagar uma fatura.

Faça compras a partir do melhor dia do seu cartão

Entenda o ciclo de faturamento do seu cartão e faça compras após a data de fechamento, se possível. Ao fazer isso, o seu compromisso financeiro mensal é menor, facilitando o planejamento para pagar as contas.

Além disso, esperar o fechamento da fatura é uma oportunidade para você repensar se a compra é mesmo válida. Em muitos casos, o que parece uma necessidade inadiável é só um desejo momentâneo.

Aproveite os benefícios dos cartões de crédito

Esteja ciente dos benefícios oferecidos pelo seu cartão, como milhas, descontos em lojas e produtos, cashback, etc. Afinal, essas vantagens podem ajudar a reduzir seus custos ou fornecer recompensas valiosas, como menor preço ao comprar passagens aéreas.

Então, já parou para pensar em todos os benefícios que podem ser perdidos por você não conhecer as políticas e regras do seu cartão? Só tenha cuidado para não se deixar levar pelos benefícios a ponto de gastar mais do que pode pagar.

Use alerta de gastos

Existem aplicativos deixados no celular que fazem alerta de gastos no cartão de crédito para evitar excessos. Quer dizer, você configurou gastos de até 20% por mês com mimos. Então, o app deve monitorar as transações em tempo real e notificar, caso o limite seja ultrapassado.

E aí, descobriu como usar cartão de crédito sem se endividar para manter as contas controladas? Colocar isso em prática é um desafio, contribuindo para que a ferramenta se torne uma vilã, não a aliada que deveria.

Por esse motivo, que tal se aprofundar no assunto para aprender mais sobre educação financeira? Confira nosso outro artigo sobre finanças comportamentais e como elas impactam os investimentos!

Resumindo

Qual é o cartão de crédito mais fácil de ser aprovado?

Existem alguns cartões de crédito mais fáceis de aprovar, por fazerem uma análise simplificada. É o caso de Inter Mastercard Gold, Itaú Uniclass, Azul Itaú Gold e outros.

Qual o cartão de crédito que libera limite na hora?

Alguns cartões de crédito liberam o limite na hora, já que fazem uma análise mais simples. Entre eles, Digio Visa, Will Bank Mastercard e Neon Visa.