Nome sujo: veja como consultar e evitar um CPF negativado

Ter o nome sujo, também conhecido como CPF negativado, pode trazer diversas consequências negativas para a vida financeira de uma pessoa. Dificuldades na obtenção de crédito, como empréstimos e financiamentos, bloqueio de contas bancárias, impossibilidade de adquirir cartões de crédito e até mesmo a recusa de um emprego são algumas das principais.

Para te ajudar, o Melhor Investimento preparou um guia detalhado sobre o tema, incluindo as implicações de ter o nome sujo, formas para regularizar sua situação e como prevenir que isso aconteça novamente no futuro. Confira!

O que significa a expressão “nome sujo”?

A expressão “nome sujo” é usada no Brasil para se referir à situação de uma pessoa que tem dívidas em aberto e, por consequência, teve seu nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC Brasil, Serasa Experian e Boa Vista SCPC.

Isso significa que a inadimplência do indivíduo foi registrada nesses birôs — empresas que registram e armazenam informações sobre o histórico de pagamentos de pessoas e empresas —, o que impacta negativamente seu histórico de crédito e gera diversas restrições. 

Também significa que a pessoa não cumpriu com suas obrigações financeiras. Além disso, o credor, que é a empresa ou instituição à qual a dívida se refere, comunicou o inadimplemento aos órgãos de proteção ao crédito. O nome do devedor foi inscrito nos cadastros desses órgãos, o que gera restrições em seu histórico de crédito.

O que acontece se meu CPF for negativado?

Ter o CPF negativado significa que você tem dívidas em atraso e, por isso, teve seu nome registrado nos órgãos de proteção ao crédito. Essa situação gera diversas consequências negativas, como dificuldade em conseguir crédito, juros altos, restrição para compras, dificuldade para alugar móveis e proibição de cargos públicos. Outras possíveis consequências são:

• Proprietários podem recusar inquilinos: ao alugar um imóvel, o histórico de crédito é frequentemente consultado, e candidatos com o nome negativado podem ter sua proposta recusada.
• Cancelamento de serviços: serviços como planos de internet e telefonia podem ser cancelados ou ter o fornecimento suspenso.
• Score baixo: a negativação do CPF impacta negativamente o seu score de crédito, tornando mais difícil conseguir crédito no futuro, mesmo após quitar as dívidas.

Como saber se meu nome está sujo?

Você pode saber se seu nome está sujo e consultar suas dívidas gratuitamente nos sites do Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista SCPC, os principais órgãos de proteção ao crédito do Brasil. Para fazer isso, basta acessar o site deles e fazer a consulta usando seu CPF e senha. Se não tiver senha, crie uma no próprio site.

Dessa forma, a consulta mostrará se seu nome está negativado, quais empresas estão cobrando dívidas e o valor de cada uma. Também informa detalhes como data de atraso, valor original da dívida com juros e multa, e contato do credor. Além disso, você verá seu score de crédito, que indica sua saúde financeira.

Outra opção é consultar pelos aplicativos desses órgãos. Baixe o app, faça o cadastro e siga as instruções para consultar seu CPF.

É importante lembrar que nem toda dívida em atraso leva ao nome sujo. O prazo para negativação varia de acordo com a credora, podendo levar de 15 a 90 dias após o atraso.

O que é o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC)?

O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), também conhecido como SPC Brasil, é o maior banco de dados de informações de crédito da América Latina. Criado em 1968, ele atua como um parceiro para consumidores e empresas, oferecendo soluções para ambos os lados.

Para consumidores, o SPC Brasil permite consultar o CPF para verificar se há alguma dívida negativada e para qual empresa. Além disso, eles oferecem o Cadastro Positivo, que registra pagamentos de contas em dia para melhorar o score de crédito, e ajudam na negociação de dívidas já existentes. 

O SPC Brasil também fornece um score que avalia a saúde financeira do consumidor, emite certificados digitais para assinatura eletrônica de documentos, e oferece um serviço de monitoramento de CPF que notifica o consumidor sobre consultas realizadas nele.

Para empresas, o SPC Brasil permite consultar o CPF e CNPJ para verificar a situação creditícia de clientes e fornecedores. Além disso, eles também oferecem proteção contra fraudes e inadimplência, ferramentas para avaliar a capacidade de pagamento dos clientes, soluções para recuperar créditos inadimplentes, e segmentação de campanhas de marketing para clientes específicos.

No geral, o SPC Brasil é uma ferramenta importante para consumidores manterem a saúde financeira, evitarem o endividamento e terem acesso a crédito quando precisarem.

É verdade que dívida caduca?

As dívidas no Brasil podem caducar, ou seja, após um determinado período, a empresa credora perde o direito de cobrar a dívida judicialmente. Na maioria dos casos, o prazo para prescrição de dívidas é de cinco anos, contados a partir da data de vencimento do débito. Após cinco anos, você não pode ser processado pela dívida e seu nome não pode ser negativado por causa dela.

Mas é importante ter alguns pontos em mente: a dívida não desaparece, você continua devendo o valor. Além disso, a empresa credora ainda pode tentar cobrar a dívida de outras formas, como por cobrança amigável ou vendendo a dívida para empresas de cobrança.

Mesmo que não possa ser negativado, a dívida caduca pode prejudicar seu score de crédito, dificultando o acesso a empréstimos e financiamentos. Alguns exemplos de dívidas que prescrevem em cinco anos são cartões de crédito, lojas, contas de consumo, cheques especiais e empréstimos pessoais.

Saiba que há exceções à regra de cinco anos, como dívidas com garantia real — imóveis e veículos —, que tem prazo de 20 anos, e dívidas trabalhistas e com INSS, que não prescrevem.

Se eu não pagar a dívida, meu nome continua no SPC?

Se você não pagar a dívida, seu nome poderá continuar no SPC e em outros órgãos de proteção ao crédito. 

O tempo que seu nome permanecerá negativado no SPC varia de acordo com a empresa credora. Em geral, o prazo é de cinco anos a partir da data de vencimento da dívida. No entanto, algumas empresas podem manter seu nome negativado por mais tempo, mesmo após o pagamento da dívida.

Para tirar seu nome do SPC, você precisa quitar a dívida em atraso. Após o pagamento, a empresa credora tem até cinco dias úteis para comunicar ao SPC que a dívida foi quitada.

O que fazer para controlar as dívidas?

Controlar as dívidas e conquistar a liberdade financeira é possível! Vamos te ajudar a dominar suas finanças, sair das dívidas e construir um futuro melhor.

Primeiramente, entenda sua situação financeira. Mapeie todas as suas entradas, como salário e investimentos, e saídas, como gastos fixos e variáveis. Depois disso, calcule o quanto gasta em cada categoria e compare sua renda total com seus gastos totais.

Com base nesse diagnóstico, crie um orçamento mensal realista, priorizando as despesas essenciais para viver e defina limites para gastos não essenciais. Em seguida, separe uma quantia para poupança e pagamento de dívidas.

Posteriormente, analise seus hábitos de consumo e elimine gastos desnecessários. Identifique áreas onde você pode economizar dinheiro, como cortar assinaturas que você não usa, negociar um plano de internet mais barato e evitar compras por impulso.

Para acelerar o pagamento das dívidas, pense em formas de aumentar sua renda. Veja se pode fazer hora extra, procurar um emprego que gere mais renda, vender itens que não usa mais, oferecer serviços como freelancer, entre outros.

Uma dica para sair das dívidas é priorizar a quitação de dívidas menores com juros altos primeiro para reduzir o valor total de juros pago. Também há como priorizar dívidas com juros mais altos, seja qual for o valor, para minimizar o impacto dos juros a longo prazo. 

Se precisar de ajuda profissional, procure por esses profissionais:

• Órgãos de defesa do consumidor: te orientam sobre seus direitos e auxiliam na negociação com credores;
• Escritórios de crédito: ajudam a entender seu histórico de crédito e melhorar seu score;
• Assessoria financeira: auxilia na criação de um plano financeiro personalizado para te livrar das dívidas.

Como limpar o nome sujo?

Limpar o nome sujo, também conhecido como regularizar a situação creditícia, significa quitar as dívidas em atraso que estão negativando seu CPF nos órgãos de proteção ao crédito. Para limpar seu nome, siga estes passos:

• 1. Identifique suas dívidas: acesse os sites dos órgãos de proteção ao crédito e faça a consulta gratuita do seu CPF. Anote todas as dívidas em atraso, incluindo o valor de cada uma, a data de vencimento e o nome da empresa credora;
• 2. Negocie com os credores: entre em contato com cada empresa credora e negocie acordos para quitar as dívidas em atraso. Você pode propor pagamento à vista, parcelamento da dívida ou até mesmo solicitar a redução do valor total;
• 3. Pague as dívidas: após negociar os acordos, pague as dívidas em dia, de acordo com as condições combinadas com cada credor;
• 4. Solicite a baixa da negativação: após quitar todas as dívidas em atraso, entre em contato com cada um dos órgãos de proteção ao crédito (Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista SCPC) e solicite a baixa da negativação do seu nome. A baixa da negativação pode levar alguns dias úteis para ser processada.

Obter um empréstimo bancário para quitar suas dívidas pode ser uma opção viável, mas é importante analisar com cuidado sua situação e os termos do empréstimo antes de tomar qualquer decisão. As vantagens incluem a consolidação de dívidas, maior prazo de pagamento e acesso a recursos para imprevistos, mas há novos juros, risco de endividamento e possibilidade de taxas e encargos adicionais.

Depois de pagar as suas dívidas, lembre-se de manter os comprovantes de pagamento, já que eles podem ser úteis em caso de futuros problemas. Mesmo após limpar seu nome, o histórico das dívidas permanecerá no seu cadastro por um tempo.

Dicas de gestão financeira pessoal

Durante e depois de quitar as suas dívidas, é importante assumir o controle das suas finanças com organização e planejamento. Confira essas dicas:

1. Tenha um panorama completo das suas finanças

Em primeiro lugar, registre todas as suas entradas — salário, investimentos — e saídas — contas, alimentação, lazer — financeiras. Use ferramentas como aplicativos para controle financeiro, planilhas ou cadernos para ajudar e analise esses dados para entender a fundo seus hábitos de consumo e identificar áreas para economizar.

2. Crie um orçamento personalizado

Estabeleça seus objetivos financeiros, sejam eles de curto, médio ou longo prazo — viajar, comprar um carro ou se aposentar. Com base na sua renda e metas, planeje quanto pode gastar em cada categoria e faça ajustes sempre que necessário.

3. Controle seus gastos

Em seguida, analise seus registros e veja como economizar. Dá para preparar mais refeições em casa? Renegociar tarifas? Outra dica é evitar compras por impulso, ou seja, espere alguns dias antes de adquirir algo novo e compare preços para garantir o melhor negócio.

4. Prepare-se para imprevistos

Outra dica é montar uma reserva de emergência com valor equivalente a, pelo menos, 3 a 6 meses das suas despesas básicas. Essa segurança te ajudará a enfrentar situações como perda de emprego ou problemas de saúde. Para começar, guarde valores menores e aumente gradativamente.

5. Invista para o seu futuro

Quanto antes você começar a investir, mais tempo seu dinheiro terá para render. Para isso, defina seus objetivos de investimento e diversifique a sua carteira para reduzir os riscos. Se precisar de ajuda, consulte um assessor de investimentos qualificado para criar um plano de investimento personalizado.

Com disciplina e boas escolhas, você pode alcançar a tão sonhada estabilidade financeira! Acompanhe o o portal Melhor Investimento para mais dicas de educação financeira.