O que é melhor, consórcio ou financiamento?

Consórcio ou financiamento? Qual é a opção mais atrativa na hora de comprar um imóvel, veículo ou serviços(viagens, reformas, cursos ou casamento)?

A seguir, você vai entender o que são consórcios e financiamentos, como funcionam e por que eles se tornaram uma escolha popular na hora de adquirir um bem de alto valor.

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Sumário

• O que é um consórcio?
• Como fazer um consórcio?
• Vantagens de fazer consórcio
• Pontos negativos do consórcio
• Quais são os principais tipos de consórcios?
• Melhores opções de consórcio em 2025
• O que é um financiamento?
• Diferentes tipos de financiamento
• Vantagens do financiamento
• Desvantagens de fazer financiamento
• Qual é a diferença entre consórcio e financiamento?
• Conclusão: o que é melhor, consórcio ou financiamento?

O que é um consórcio?

Consórcio é uma modalidade de autofinanciamento, em que pessoas físicas ou jurídicas se unem com o objetivo comum de adquirir um bem ou contratar um serviço. Esses grupos, administrados por uma empresa especializada, funcionam mediante contribuições mensais dos participantes.

O consórcio consiste em reunir pessoas que buscam adquirir um mesmo bem, com prazo estabelecido em contrato e cada participante contribui com pagamentos mensais para um fundo comum.

Para os especialistas de consórcios da Be Smart, essa modalidade pode ser resumida como um planejamento de compra de um bem ou até mesmo como uma estratégia de alavancagem financeira.

Esses investidores conseguem manter seu capital investido sem se descapitalizarem completamente, como ao adquir um bem à vista, o que aumenta significativamente seu patrimônio bruto.

O consórcio é ferramenta para a aquisição de bens ou para alavancar financeiramente através de diversas estratégias, como a compra de imóveis para aluguel, criando assim uma renda passiva.

Como fazer um consórcio

Começar em um consórcio é relativamente simples. Após selecionar uma empresa especializada para ser administradora do grupo, o consorciado realiza pagamentos mensais que são destinados a um fundo comum. A cada Assembleia Geral Ordinária (AGO), que geralmente ocorre mensalmente, parte dos integrantes é contemplada e recebe a carta de crédito, que possibilita a compra do bem desejado.

O pagamento se dá por meio de parcelas reajustadas por indicadores econômicos, como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC), a depender da administradora.

A contemplação pode ocorrer por sorteio ou por lance, onde o participante oferece um valor maior para antecipar sua contemplação, a depender da administração do consórcio escolhido.

Vantagens do consórcio

Se você está planejando uma grande aquisição, é importante considerar os benefícios dos consórcios e ver como essa modalidade pode te ajudar a alcançar seus objetivos:

• Ausência de juros: Ao contrário de empréstimos tradicionais, os consórcios geralmente não cobram juros sobre o valor financiado, o que pode resultar em uma economia significativa ao longo do tempo.
• Flexibilidade de prazos: Os consórcios oferecem prazos flexíveis para pagamento, permitindo que os participantes escolham planos que se adequem às suas necessidades.
• Maior poder de compra: Com as cartas de crédito fornecidas pelos consórcios, os participantes têm mais poder de compra, podendo adquirir bens de alto valor que talvez não fossem acessíveis de outra forma.
• Compras sem entrada: Em muitos casos, não é necessário pagar uma entrada para ingressar em um consórcio, tornando-o uma opção mais acessível para muitos consumidores.

Desvantagens de um consórcio

Os consórcios podem apresentar alguns pontos negativos, então, antes de começar, é importante levá-los em consideração:

• Demora na aquisição do bem: Uma das principais desvantagens do consórcio é o tempo necessário para conquistar o bem desejado. Enquanto em outras modalidades de financiamento, como um empréstimo ou financiamento direto, você pode adquirir o bem imediatamente, no consórcio você depende do sorteio ou de ser contemplado por lance para receber 
• Taxa de administração: Outra desvantagem é a taxa de administração cobrada pelas empresas responsáveis pela gestão do consórcio. Essa taxa é uma porcentagem sobre o valor total do crédito e é cobrada mensalmente de todos os participantes, independentemente de terem sido contemplados ou não. 
• Imobilização de capital: O dinheiro que você paga nas parcelas fica indisponível até você ser contemplado. O dinheiro aplicado poderia estar rendendo de outras formas, em investimentos com liquidez.
• Vulnerabilidade a emergências financeiras: Uma vez que seu dinheiro está “preso” no consórcio, ele não pode ser facilmente acessado em caso de uma emergência financeira.

+Leia também: Consórcio: por que você deve pensar no longo prazo?

Principais tipos de consórcio

A Be Smart destaca três principais tipos de consórcio que os clientes podem contratar: imóvel, automóvel e serviço.

Consórcio imobiliário

No consórcio imobiliário, voltado para a aquisição de imóveis, como casas, apartamentos, terrenos ou imóveis comerciais, hoje em dia não é mais necessário escolher um consórcio específico para cada finalidade, como era antes. Antigamente, os consórcios eram segmentados por crédito e finalidade, o que significava que se alguém quisesse um consórcio para construção, precisaria optar por um consórcio específico para essa finalidade.

No entanto, atualmente, existe um consórcio abrangente para imóveis, que inclui a compra de imóveis prontos, terrenos, terrenos com construção e até mesmo reformas, além da possibilidade de utilizar o consórcio para a troca de uma dívida mais cara por uma mais barata.

Consórcio de veículos

Já no consórcio de veículos, destinado à compra de veículos como carros, motos, caminhões ou embarcações, a variedade de opções também é ampla, abrangendo desde veículos terrestres como carros e motos até embarcações e veículos offroad, como jetskis e barcos.

Consórcio de serviços

Por fim, o consórcio de serviços é focado na contratação de serviços específicos, como reformas, viagens, cirurgias plásticas ou outros serviços de consumo, abrangendo desde procedimentos estéticos até eventos como casamentos e viagens.

Melhores opções de consórcio em 2025

Levando a popularidade como critério, as melhores opções de consórcio no Brasil em 2025 são: Magalu Consórcio, Âncora Consórcios, Itaú Consórcios, Embracon Consórcio, Porto Seguro, MAPFRE, GUARUMOTO, Ademicon, Bradesco, Sicoob e Yamaha, cada uma com suas próprias taxas e condições.

+ Veja detalhes sobre os principais consórcios no artigo: Top 10 principais consórcios de carros em 2025

O que é um financiamento?

O financiamento é um contrato de crédito entre uma pessoa ou empresa e uma instituição financeira, que fornece os recursos necessários para um investimento específico. Diferente de outras modalidades de crédito, ele é destinado a finalidades específicas, como a aquisição de veículos ou imóveis.

Nesse modelo, o comprador obtém o bem desejado e paga o valor parcelado em médio ou longo prazo, acrescido de taxas e juros. Em muitos casos, o próprio bem financiado é dado como garantia, permitindo que a instituição financeira o utilize para liquidar a dívida caso o pagamento não seja concluído.

Como funciona um financiamento?

1. Acordo de empréstimo: As partes concordam com os termos do empréstimo, incluindo o valor do empréstimo, a taxa de juros, o prazo de pagamento e outras garantias que possam ser exigidas.
2. Análise de crédito: O credor normalmente avalia a capacidade do mutuário de pagar o empréstimo. Isso envolve a análise do histórico de crédito, renda, patrimônio líquido e outras informações financeiras relevantes.
3. Desembolso dos fundos: Uma vez aprovado, o dinheiro é entregue ao mutuário. Dependendo do tipo de financiamento, os fundos podem ser entregues de uma só vez ou em parcelas ao longo do tempo.
4. Pagamentos periódicos: O mutuário faz pagamentos periódicos ao credor, geralmente mensais, que incluem uma parte do principal do empréstimo e os juros acumulados.
5. Amortização: Ao longo do tempo, os pagamentos do empréstimo reduzem o saldo principal do empréstimo, processo conhecido como amortização.
6. Encerramento do empréstimo: Uma vez que o empréstimo é totalmente pago, seja no final do prazo ou antecipadamente, o empréstimo é considerado encerrado e quaisquer garantias associadas são liberadas.

Principais tipos de financiamento

Existem vários tipos de financiamentos disponíveis para indivíduos e empresas, cada um com suas próprias características e finalidades específicas. Confira a seguir os principais tipos de financiamentos:

1. Financiamento Imobiliário (hipoteca): Esse tipo de financiamento é usado para comprar uma casa ou propriedade. O mutuário recebe um empréstimo para cobrir o preço da propriedade, e a propriedade é frequentemente usada como garantia do empréstimo.
2. Financiamento para veículos: São empréstimos usados para comprar carros, caminhões, motocicletas e outros veículos. O veículo em si geralmente atua como garantia para o empréstimo.
3. Financiamento para despesas pessoais: Esses empréstimos são usados para despesas pessoais diversas, como pagar contas médicas, fazer reformas em casa ou cobrir despesas imprevistas. Eles geralmente não requerem garantias e são baseados no crédito do mutuário.
4. Financiamento estudantil: Esse tipo de financiamento é usado para pagar a educação superior. Os empréstimos estudantis podem ser financiados pelo governo ou por instituições financeiras privadas e geralmente oferecem condições de pagamento favoráveis para os estudantes.
5. Financiamento empresarial: Empresas podem buscar financiamento para diversos fins, como expandir operações, comprar equipamentos, financiar projetos específicos ou cobrir despesas operacionais. Existem várias opções de financiamento empresarial, incluindo empréstimos bancários, linhas de crédito, financiamento de faturas, capital de giro e investimento de capital de risco.
6. Financiamento de equipamentos: Empresas podem financiar a compra de equipamentos, como máquinas industriais, computadores, veículos comerciais e outros ativos essenciais para suas operações. O equipamento geralmente serve como garantia para o empréstimo.

+Também pode te interessar: Como financiar um carro? Veja como funciona e os tipos de financiamento

Quais são as vantagens de um financiamento

Acesso a bens e serviços

O financiamento permite que pessoas e empresas adquiram bens de alto valor, como imóveis, veículos e equipamentos, mesmo sem ter o montante total disponível imediatamente.

Distribuição de custos

Com o financiamento, o pagamento é parcelado ao longo do tempo, tornando a aquisição mais acessível e evitando a necessidade de um grande desembolso inicial.

Flexibilidade financeira

Esse modelo de crédito possibilita um melhor gerenciamento do fluxo de caixa, permitindo que o mutuário direcione recursos para outras necessidades ou investimentos.

Construção de crédito

Pagamentos pontuais ajudam a construir e melhorar o histórico de crédito do mutuário, facilitando futuras transações financeiras, como a obtenção de empréstimos ou hipotecas.

Desvantagens de um financiamento

Custo total mais alto

Devido a juros e taxas, o valor final pago em um financiamento pode ser significativamente maior do que o preço original do bem ou serviço adquirido.

Risco de inadimplência

Caso o mutuário não consiga arcar com as parcelas, ele pode perder o bem financiado e sofrer impactos negativos em seu histórico de crédito.

Restrições e condições

Alguns financiamentos possuem regras específicas, como limitações no uso do crédito ou penalidades para quitação antecipada, exigindo atenção redobrada antes da contratação.

Garantias exigidas

Muitos financiamentos exigem bens como garantia, como imóveis ou veículos, o que pode representar um risco caso os pagamentos não sejam realizados conforme o combinado.

Qual é a principal diferença entre consórcio e financiamento?

A equipe de consórcios da Be Smart destaca que a principal distinção entre consórcio e financiamento é o custo. Atualmente, o valor do consórcio pode ser até 40% menor em comparação com um financiamento, que carrega uma taxa de juros anual de 10 a 11%.

Em contrapartida, um consórcio possui um custo básico que inclui o crédito mais a taxa de administração diluída ao longo do prazo contratado, resultando em uma taxa bruta de 1.50% antes do lance, com o crédito límpido. Essa diferença é crucial. 

Em síntese, o consórcio é mais indicado para clientes que desejam planejar a aquisição de um imóvel para daqui a 1 ou 2 anos, enquanto o financiamento é mais apropriado para quem precisa de um imóvel com urgência. 

Uma analogia útil é comparar o financiamento a uma viagem de última hora para os Estados Unidos, que custaria três vezes mais do que uma viagem planejada para o próximo ano. Ao empregar estratégia, eficiência e assertividade no planejamento, é possível reduzir significativamente os custos para o cliente.

O que é melhor, consórcio ou financiamento?

O consórcio pode ser mais vantajoso para quem tem planejamento e pode esperar para ser contemplado, evitando juros altos. Já o financiamento é ideal para quem precisa do bem de imediato, mas exige atenção aos custos totais. Ambos têm prós e contras, e a melhor escolha depende do seu momento financeiro e capacidade de pagamento.

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