Saber como fazer um empréstimo pessoal de forma segura e eficiente é um conhecimento valioso. Seja para realizar um sonho, enfrentar uma emergência ou investir em um projeto, entender os passos essenciais para obter o crédito pode fazer toda a diferença. 

Mas, com tantas opções disponíveis no mercado, como escolher o melhor empréstimo para você? Neste guia financeiro, vamos explorar as principais etapas, dicas e cuidados que você deve ter ao solicitar um empréstimo, ajudando você a tomar decisões informadas e evitar armadilhas comuns. 

Avalie primeiro sua necessidade

Aqueles que cogitam pegar um empréstimo, antes de tudo, precisam avaliar cuidadosamente as motivações que os levam a considerar essa alternativa. Afinal, recorrer a um crédito pode ser uma decisão importante, que traz consigo compromissos financeiros a longo prazo.

É fundamental refletir sobre as razões por trás da necessidade do empréstimo: será que é realmente a melhor solução? O empréstimo está sendo usado para algo essencial, como cobrir uma emergência ou investir em um projeto com retorno garantido? Ou é apenas uma forma de suprir um consumo imediato que pode ser adiado?

Em resumo, é importante que, antes de assumir um empréstimo, a pessoa tenha um objetivo claro e bem definido. Isso garante que o comprometimento da renda seja feito de forma consciente e estratégica. 

Para ilustrar melhor essa lógica, a seguir, destacamos brevemente algumas situações em que recorrer a um empréstimo pessoal pode ser uma escolha viável: 

• Consolidação de dívidas: reunir várias dívidas em um único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa pode ajudar a simplificar o pagamento e reduzir os custos totais.
• Investimento em educação: financiar estudos ou cursos de aperfeiçoamento pode ser um investimento importante para o desenvolvimento pessoal e profissional.
• Aquisição de um imóvel ou reforma: um empréstimo pode ser utilizado para realizar o sonho da casa própria ou para reformas que aumentem o valor de um imóvel.
• Investimento em um negócio: empreendedores podem considerar um empréstimo para expandir ou iniciar um negócio, comprando equipamentos ou aumentando o capital de giro.

Defina o valor necessário

Após definir uma meta clara sobre o destino do dinheiro, o próximo passo é calcular, de forma detalhada, o valor suficiente para atingir esse objetivo. É essencial considerar todos os custos envolvidos, evitando subestimar despesas ou imprevistos que possam surgir ao longo do caminho.

Quando se trata de solicitar um empréstimo, muitas pessoas podem se sentir tentadas a pedir um valor maior do que realmente precisam, seja por precaução ou por achar que mais dinheiro à disposição trará maior segurança.

No entanto, essa abordagem pode acabar trazendo mais problemas do que benefícios. A estratégia mais inteligente e amplamente mais recomendada por especialistas é definir o valor exato necessário, e isso faz toda a diferença no sucesso da gestão financeira.

Eis aqui, apenas alguns motivos que exemplificam a importância deste passo:

1. Pedir mais dinheiro do que o necessário pode levar a parcelas maiores e, consequentemente, a um comprometimento mais intenso da sua renda; 
2. Quando você sabe exatamente quanto precisa, é mais fácil incluir as parcelas do empréstimo pessoal no orçamento do mês, sem comprometer outras áreas importantes da sua vida financeira;
3. Ao pedir apenas o necessário, você paga menos juros e mantém o custo do empréstimo sob controle;
4. Ter clareza sobre o montante exato necessário evita a dispersão e o uso inadequado dos recursos.

Pesquise tipos de empréstimos

Existem vários tipos de empréstimos disponíveis no mercado, cada um com suas características específicas. Aqui estão alguns dos principais:

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma das modalidades mais comuns e simples. Ele pode ser solicitado diretamente a um banco ou instituição financeira, e o dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade. As taxas de juros podem variar bastante, dependendo do perfil do solicitante e da instituição financeira.

Uma das vantagens desse tipo de empréstimo é a possibilidade de obter o valor desejado sem a necessidade de oferecer bens como garantia. No entanto, a aprovação, na maior parte dos casos, ainda depende da análise de crédito.

Empréstimo consignado

O crédito consignado é visto por muitos como uma solução flexível e personalizada para diversas necessidades. Afinal, as parcelas são ajustadas conforme a capacidade de pagamento do cliente.

De todo modo, a característica mais marcante do consignado reside no fato de que as parcelas são descontadas diretamente da fonte pagadora, ou seja, do salário ou da quantia referente ao benefício previdenciário. Assim, a modalidade dispensa o pagamento de boletos, uma vez que o crédito é debitado automaticamente. 

Por ter essa garantia de pagamento, as taxas de juros costumam ser mais baixas, além de ser uma modalidade viável para aqueles que estão negativados (nome sujo). 

Financiamento

O financiamento é uma modalidade de crédito amplamente utilizada para a aquisição de bens de alto valor, como imóveis, veículos, e até mesmo maquinários e equipamentos, no caso de empresas. 

Ele permite que o comprador adquira um bem de forma parcelada, pagando por ele ao longo de um período previamente acordado. Na modalidade, a instituição financeira (banco ou financiadora) concede um valor ao comprador, que é utilizado para adquirir o bem desejado.   

O diferencial desse tipo de empréstimo é que o próprio bem adquirido (imóvel, veículo, etc.) serve como garantia da operação, o que significa que, em caso de inadimplência, a instituição pode reivindicar a posse do bem para quitar a dívida.

Crédito universitário

Pensado para facilitar o acesso ao ensino superior, o crédito estudantil é uma solução financeira para aqueles que não conseguem arcar com o valor integral das mensalidades. 

Seja por meio de bancos ou de instituições especializadas, essa modalidade de financiamento oferece flexibilidade e condições diferenciadas para estudantes universitários. Além das opções privadas, esse tipo de crédito também pode ser disponibilizado por programas públicos, a exemplo do Fundo de Financiamento Estudantil (FIES). 

Importância de escolher a modalidade de crédito certa

Em síntese, o mercado financeiro disponibiliza uma ampla variedade de modalidades de crédito, cada uma com características próprias e destinadas a diferentes necessidades. As opções mencionadas anteriormente são apenas algumas das alternativas disponíveis, o que já reforça a importância de uma pesquisa detalhada antes de tomar qualquer decisão. 

Outras modalidades, que cabe ao menos mencionar, incluem crédito rotativo, consórcio, antecipação do saque-aniversário, crédito habitacional, entre diversas outras. Cada uma dessas opções pode oferecer vantagens específicas, dependendo do perfil do solicitante e de seus objetivos financeiros, o que torna essencial avaliar com cuidado todas as possibilidades.

Simulação e comparação

Dada a grande variedade de alternativas presentes no mercado, é importante que o interessado em contratar alguma linha de crédito compare taxas de juros, prazos e condições em diferentes instituições financeiras.

Taxas de juros variáveis

Um dos pontos mais cruciais ao considerar o empréstimo pessoal, são as taxas de juros, que podem variar significativamente entre as diferentes instituições financeiras. Essas taxas são definidas com base em diversos fatores,

Por exemplo, pessoas com um bom histórico de crédito, ou seja, que possuem um relacionamento positivo com o mercado financeiro, geralmente conseguem condições mais vantajosas, com juros menores. Por outro lado, quem tem restrições no nome ou um histórico de inadimplência pode enfrentar taxas mais altas.

Adicionalmente, cada banco ou instituição financeira tem suas próprias políticas de crédito e, por isso, as taxas podem variar bastante entre elas. Algumas instituições oferecem condições diferenciadas para clientes antigos ou com contas ativas, enquanto outras priorizam a atratividade das taxas como forma de conquistar novos clientes.

Prazos e condições de pagamento

Outro ponto a ser considerado são os prazos de pagamento, que podem ser adaptados às necessidades do solicitante. Geralmente, quanto maior o prazo, maior será o valor total pago em juros, mas também menor será o impacto das parcelas no orçamento mensal. 

É crucial que o tomador de crédito faça uma análise cuidadosa da sua capacidade de pagamento antes de fechar o contrato, para evitar o risco de endividamento excessivo.

Análise de crédito do empréstimo pessoal

Dentre os processos que costumam envolver um empréstimo pessoal, está a conhecida análise de crédito. Em suma, trata-se do momento em que a instituição credora avalia a capacidade de um indivíduo ou empresa de cumprir com suas obrigações financeiras. 

A grosso modo, a análise serve para determinar se o contratante possui condições de arcar com o pagamento do empréstimo, financiamento ou qualquer outra forma de crédito solicitada. Para entender como tal avaliação funciona, devemos ficar íntimos do que é chamado de score. 

Pontuação de crédito

A pontuação de crédito, ou score, é um dos principais indicadores utilizados na análise. Essa pontuação varia de 0 a 1.000 e é calculada com base no histórico financeiro do solicitante, incluindo pagamentos de contas, utilização de crédito e eventuais inadimplências. 

• Uma pontuação de crédito alta reflete o perfil de um “bom pagador”, o que consequentemente aumenta significativamente as chances de aprovação de crédito. 
• Em contraste, uma pontuação mais baixa reduz consideravelmente essas chances.

A seguir você confere as faixas de pontuação de crédito do Serasa, junto a possibilidade de conseguir crédito:

Análise da renda

Além de examinar o perfil de pagamento do cliente, a instituição financeira realiza uma análise detalhada da renda do solicitante para garantir que ele tem a capacidade financeira de honrar as parcelas do crédito solicitado. Esse processo também envolve a determinação do valor do crédito a ser liberado e do prazo de pagamento oferecido. 

Em geral, as instituições estabelecem que o valor das parcelas não deve exceder 30% da renda mensal do solicitante. Essa limitação visa garantir que o cliente consiga manter suas outras despesas em dia, ao mesmo passo que honra com as prestações do crédito. 

Lembre-se!

A maioria das instituições oferecem ferramentas que simulam as condições do empréstimo pessoal antes que a contratação seja efetivada. Ao realizar uma simulação, você pode ajustar variáveis como o valor a ser emprestado e o prazo de pagamento para ver como essas mudanças afetam o valor das parcelas e o total a ser pago ao longo do tempo.

• Saiba + Cartão de crédito: como usar sem comprometer as finanças?

Últimos passos 

1. Documentação

Ao solicitar um empréstimo, é preciso ter em mente que será necessário reunir toda uma documentação. Isso geralmente inclui:

• RG e CPF: Documentos de identificação pessoal.
• Comprovante de Renda: holerite, declaração de imposto de renda, extrato bancário, entre outros documentos comprobatórios. 
• Comprovante de Residência: Conta de luz, água, telefone recente, etc.

Em síntese, esses documentos são utilizados pela instituição financeira para verificar a identidade e a capacidade de pagamento do solicitante.

2. Assinatura do contrato

Após a análise e aprovação do crédito, o próximo passo é a assinatura do contrato. É fundamental revisar todas as condições do empréstimo, como:

• Taxa de Juros: verifique se a taxa acordada está correta.
• Prazo de Pagamento: confirme o número de parcelas e a data de vencimento.
• Valor das Parcelas: certifique-se de que o valor das parcelas está de acordo com o combinado.

Leia atentamente todas as cláusulas e, se estiver de acordo, assine o contrato.

3. Recebimento

Com o contrato assinado, a instituição financeira realizará a liberação do valor solicitado. O tempo para o recebimento pode variar, mas geralmente o valor é depositado diretamente na conta bancária do solicitante em poucos dias úteis.

Esteja atento a possíveis golpes

Atualmente, qualquer transação financeira está suscetível a golpes e fraudes, e ninguém está completamente imune a essas ameaças. Esse risco é particularmente elevado no contexto de empréstimos, pois muitas vezes indivíduos que buscam esse tipo de solução estão em situações de fragilidade financeira.

A combinação de urgência e vulnerabilidade torna essas pessoas alvos mais suscetíveis a práticas fraudulentas. Portanto, é essencial estar atento e tomar precauções rigorosas para garantir a segurança e a legitimidade das transações financeiras.

Algumas dicas de prevenção 

• Verifique a reputação: pesquise sobre a instituição financeira antes de fornecer qualquer informação ou realizar pagamentos. Canais como o Reclame Aqui são boas fontes de consulta. 
• Desconfie de ofertas muito atraentes: muitas vezes, quando a oferta parece boa demais para ser verdade, provavelmente não é. Desconfie sempre!
• Use canais oficiais: sempre utilize os canais oficiais de comunicação da instituição financeira. Tente reparar em possíveis erros de português, ou fragilidades da home da página. 
• Proteja seus dados: não forneça informações pessoais ou financeiras em sites, ou aplicativos de mensagens. Além disso, evite sempre clicar em links suspeitos. 

• Saiba + O que é e como se proteger de esquemas de pirâmide financeira?

Coloque a educação financeira em primeiro lugar

Por fim, mas certamente não menos importante, é fundamental investir esforços significativos em um sólido planejamento financeiro. A educação financeira desempenha um papel crucial nesse processo, pois proporciona o conhecimento necessário para tomar decisões informadas e estratégicas sobre suas finanças.

Ao entender conceitos como orçamento, gestão de dívidas, investimentos e planejamento para o futuro, você constrói uma base sólida que facilita a tomada de decisões mais acertadas e contribui para uma vida financeira mais equilibrada e segura. 

Além disso, para um crédito saudável é indispensável avaliar sua capacidade de pagamento. Conhecer seus rendimentos e despesas atuais permite definir um valor que você pode pagar sem comprometer seu orçamento. Com essa informação em mãos, você estará preparado para iniciar a busca pela melhor opção de empréstimo.

Interessado em saber mais? Confira nosso Guia de Educação Financeira e conheça os primeiros passos para otimizar suas finanças.