Como o envelhecimento da população pode afetar a aposentadoria?
O envelhecimento da população aumenta as despesas da previdência pública e reduz as contribuições. Veja como se preparar para esse cenário! A divulgação do Censo Demográfico de 2022 pelo IBGE revela um cenário de envelhecimento da população e a necessidade de reflexão sobre o planejamento da aposentadoria. Nos últimos 12 anos, houve um aumento de […]
O envelhecimento da população aumenta as despesas da previdência pública e reduz as contribuições. Veja como se preparar para esse cenário!
A divulgação do Censo Demográfico de 2022 pelo IBGE revela um cenário de envelhecimento da população e a necessidade de reflexão sobre o planejamento da aposentadoria. Nos últimos 12 anos, houve um aumento de 57,4% no número de idosos no Brasil, que agora chegam a 22.169.101 milhões de pessoas.¹
Da maneira como a previdência social é desenhada hoje, a população jovem paga as aposentadorias das gerações anteriores. Em resumo, a contribuição do INSS não é um investimento, mas um tributo que gera receitas para o governo arcar com as aposentadorias, pensões, BPCs e auxílios-doença.
Neste artigo, você verá as consequências do envelhecimento populacional e a urgência de considerar o planejamento previdenciário. Entenda como uma boa estratégia de investimento pode ser a chave para garantir o futuro, boa leitura!
O que significa envelhecimento populacional?
Envelhecimento da população é o crescimento do número de idosos acima da população jovem. Com isso, existe uma redução da população economicamente ativa e um aumento do número de aposentados a longo prazo.
Esse processo acontece em diferentes estágios de desenvolvimento na sociedade.
Primeiro estágio
Em um primeiro momento, as taxas de mortalidade e natalidade são elevadas. Como resultado, a população se mantém em um número pequeno de habitantes, ao mesmo tempo, conta com uma proporção expressiva de jovens.
Segundo estágio
A redução da mortalidade infantil ocasiona o crescimento acelerado da população. No segundo estágio, há um formato de pirâmide com muitos habitantes jovens em comparação com os idosos.
Terceiro estágio
No terceiro estágio, a população começa a envelhecer. As taxas de natalidade deixam de impulsionar o crescimento do número de jovens, aumentando a idade média da população.
Quarto estágio
O envelhecimento da população se consolida no quarto estágio. Nesse momento, a mortalidade e a fertilidade são baixas, aumentando a expectativa de vida sem um número expressivo de nascimentos.
Quais são as principais causas do envelhecimento da população?
O envelhecimento da população é um processo que acompanha o desenvolvimento da sociedade e pode ter diversas causas, desde a melhora na qualidade de vida até a redução da natalidade.
Avanços na Medicina
Os avanços na medicina reduzem a mortalidade. Afinal, além de tratar, as pessoas podem prevenir a ocorrência de condições adversas de saúde, como doenças e traumas.
Qualidade de vida
Diversos aspectos ligados à qualidade de vida contribuem para a população viver mais tempo. Alimentação, educação, acesso à saúde, infraestrutura urbana, lazer, segurança e assistência social são exemplos.
Redução da natalidade
A redução da quantidade de filhos por família também contribui para o envelhecimento da população. Nesse caso, haverá menos jovens com o passar do tempo devido aos índices baixos de nascimento.
Urbanização
Por fim, à medida que a população se torna mais urbana, o acesso aos serviços essenciais é facilitado. Assim, existe um aumento da expectativa de vida.
Qual é o perfil etário da população brasileira em 2023?
A população brasileira iniciou o processo de envelhecimento, assim, 10,9% da nossa população tem o perfil etário de 65 anos ou mais. Hoje, as taxas baixas de nascimentos e o prolongamento da expectativa de vida, gradativamente, geram o envelhecimento da nossa população.
Perfil etário da população brasileira no Censo de 2022:
- 65 anos ou mais — 10,9%;
- 15 a 64 anos — 69,3%;
- 14 anos ou menos — 19,2%.³
O censo demográfico anterior fora realizado em 2010. A comparação entre os resultados deixam evidente o estreitamento da base da pirâmide.
Perfil etário da população brasileira no Censo de 2010: ³
- 65 anos ou mais — 7,4%;
- 15 a 64 anos — 68,5%;
- 14 anos ou menos — 24,1%.
No período, a idade mediana, sendo o centro do gráfico quando afastados os 50% mais jovens e mais velhos, avançou em 6 anos. Em 2010, a média da idade era de 29 anos. Já em 2022, os resultados apontam para 35 anos.²
Quais são as consequências do envelhecimento da população?
O envelhecimento da população brasileira indica o término do bônus demográfico e resulta em diversas consequências, desde a redução de contribuintes para o sistema público até o aumento da demanda por benefícios.
Em resumo, o número de pessoas em idade economicamente ativa não cresce tão rápido quanto os grupos de jovens (até 14 anos) e idosos. Essa mudança também pode afetar a mão de obra e representar riscos para as finanças públicas.
Pressão sobre o sistema público previdenciário
A previdência pública utiliza as receitas geradas pelos tributos para pagamento dos benefícios. Por exemplo, quando o empregador paga a contribuição previdenciária patronal ou o profissional liberal paga a guia do INSS, o dinheiro não será utilizado em aplicações financeiras para gerar juros, mas para pagar os débitos atuais do sistema.
Nesse contexto, o envelhecimento da população reduz a quantidade de receitas e aumenta as despesas. Logo, torna-se cada vez mais difícil manter as condições estabelecidas para as populações mais jovens no futuro.
No Brasil, por exemplo, as regras previdenciárias já foram alteradas sete vezes. Entre as principais mudanças, houve vários ajustes nas idades mínimas, regras para servidores públicos, período de contribuição e valores de aposentadoria.
Importância do planejamento previdenciário
O plano previdenciário é uma urgência para quem não deseja correr riscos com as mudanças de regras e, até mesmo, a inadimplência do sistema público. É importante assumir o protagonismo, realizando investimentos de longo prazo para garantir um vencimento mensal em idades avançadas.
Nesse contexto, o mercado financeiro oferece produtos para garantir uma boa remuneração na aposentadoria. Essas aplicações recebem benefícios relacionados à tributação, que podem ser otimizados conforme a fonte de renda e tempo de aposentadoria de cada pessoa.
Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)
O PGBL é uma previdência complementar. Ele pode ser adotado por quem paga alguma contribuição aos sistemas públicos (INSS e previdência de servidor): empregados pela CLT, contribuintes facultativos e MEIs, por exemplo.
A vantagem é deduzir até 12% das despesas do benefício no pagamento do imposto de renda. O dinheiro que deixa de ir para os cofres públicos é investido em um fundo de previdência, acumulando juros compostos.
Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)
O VGBL tem uma estrutura de seguro. Não há dedução no imposto de renda nem exigência de contribuir para a previdência pública. Por isso, o modelo costuma ser adotado quando se planeja investir acima dos 12% de dedução do PGBL, ou, caso não preencha os requisitos dele.
Uma vantagem é que o VGBL tem a tributação no resgate mais favorável. Isso porque, enquanto o PGBL exige a cobrança sobre o montante (aplicação e juros), o VGBL requer o imposto de renda apenas sobre o lucro das aplicações financeiras.
Ambos os planos, também, possibilitam a adoção da tabela regressiva do imposto de renda. Nesse tipo de tributação, após 10 anos, a cobrança é de 10%.
Planejamento previdenciário
O desenho de um plano de aposentadoria envolve diversas questões:
- Optar pelo PGBL, VGBL ou a combinação deles;
- no caso do PGBL, definir a melhor forma de contribuir para previdência pública;
- escolher entre a tabela progressiva ou regressiva;
- identificar os produtos financeiros para investir;
- escolher a forma de resgate (por mês ou único).
Um cuidado importante é ter o apoio de uma assessoria de investimentos. Ao fazer isso, você conta com um profissional habilitado pela CVM para auxiliar na análise de perfil de investidor e sugerir produtos financeiros.
Esse serviço não tem custos adicionais. As corretoras fazem a remuneração dos assessores de investimentos com as taxas que já existem nos produtos financeiros.
Na InvestSmart, por exemplo, um diferencial é a personalização dos serviços. Você terá uma análise completa do seu perfil e objetivos, realizando o planejamento e escolhendo os produtos mais adequados às suas expectativas.
É um apoio providencial nos planos de previdência, em que as características pessoais contam bastante para otimizar os resultados.
Quais são as possíveis soluções para o envelhecimento da população?
Dentre as soluções, os países podem buscar maneiras de desacelerar o envelhecimento da população e melhorar a capacidade produtiva. Tais iniciativas buscam reduzir o impacto sobre as finanças públicas, além dos objetivos sociais.
Inserção e proteção do idoso
As medidas voltadas para o idoso são fundamentais. É importante promover o envelhecimento ativo nos seus quatro pilares:
- Saúde;
- participação;
- segurança;
- aprendizagem ao longo da vida.
Conforme o perfil, é possível promover a inclusão no mercado de trabalho. As pessoas com mais de 60 anos podem permanecer no mercado em função do significado das atividades em suas vidas, desejando continuar produtivos e compartilhar experiências mesmo com idade para a aposentadoria.
Incentivo à natalidade
Políticas públicas voltadas à natalidade podem contribuir para rejuvenescer a população. Um exemplo é remover barreiras e mitigar os desafios da população que deseja ter filhos com licenças maternidade e paternidade, auxílios financeiros, facilitação do acesso a creches, entre outros benefícios.
Capacitação profissional
O investimento em educação profissionalizante também pode trazer uma perspectiva positiva. Nesse caso, embora existam menos pessoas no mercado de trabalho, a produtividade ajuda a compensar as perdas.
Também é possível usar a tecnologia em conjunto com as pessoas para mitigar os desafios do envelhecimento populacional.
Educação financeira
A educação financeira se torna fundamental para as pessoas serem menos dependentes do sistema público na velhice. Quanto mais cedo uma pessoa começa a investir, maior é o proveito dos juros compostos, possibilitando que se tenha recursos suficientes para manter um padrão de vida adequado na aposentadoria.
Em resumo, o envelhecimento da população é um desafio para as comunidades e geram grande impacto na vida das pessoas, especialmente com a pressão na previdência pública.
Por isso, é importante não esperar por soluções governamentais, assumindo o protagonismo e adotando uma postura de investidor.
Para começar a planejar a sua aposentadoria, leia o conteúdo “O que é e como funciona a previdência privada?” e entenda as características e vantagens dos produtos oferecidos pelo mercado financeiro!
Resumindo
O que é o envelhecimento da população?
O envelhecimento da população é a queda do número de nascimentos com o aumento das pessoas idosas no país. Como resultado, existe o risco de redução da população economicamente ativa e aumento do número de benefícios previdenciários, gerando pressão sob as contas públicas.
Quais são os motivos da população brasileira estar envelhecendo?
O envelhecimento populacional do Brasil está relacionado ao aumento da expectativa de vida e redução no número de nascimentos. Esse fenômeno fez a população acima de 65 anos alcançar 10,9% dos habitantes do país.
1. Folha de S.Paulo. Brasil tem envelhecimento recorde e pessoas de 65 anos ou mais chegam a 10,9% da população. Acesso em 05/12/2023.
2. G1. IBGE ajusta dados do censo e chega a um novo total de habitantes do Brasil. Acesso em 05/12/2023.
3. IBGE Educa. Pirâmide Etária. Acesso em 05/12/2023.
