Proteção Financeira: o que é e como utilizar o seguro

Imprevistos fazem parte da vida — uma demissão repentina, um acidente ou mesmo uma doença podem abalar não apenas a rotina, mas também o bolso. É justamente nesses momentos que o seguro de proteção financeira entra em cena. 

Neste conteúdo, o Melhor Investimento te ajuda a entender essa modalidade de forma simples, detalhada e descomplicada. Afinal, contar com esse tipo de seguro vale a pena? Como ele funciona? Em quais ocasiões ele pode ser acionado? Entenda essas e outras questões pertinentes. 

O que é proteção financeira e por que ela é Importante?

Essencialmente, o seguro de proteção financeira é uma modalidade criada para garantir o pagamento de compromissos de crédito, em momentos de imprevistos. Ele é contratado, basicamente, para proteger um empréstimo, financiamento ou até mesmo consórcio. 

A lógica é similar à de um seguro de automóvel. Ao contratar um seguro para um eventual empréstimo, você está, sobretudo, tomando uma medida de precaução. Ninguém quer ter que acionar a proteção, mas é melhor se precaver para o caso de um imprevisto.

Da mesma forma, quando você contrata um empréstimo, a intenção é pagar todas as parcelas e quitar a dívida o mais rápido possível. No entanto, imprevistos podem acontecer e, se não houver uma proteção, a dívida se acumula e os juros continuam a crescer, o que pode levar ao endividamento.

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Conceitos básicos do seguro

Antes de entender precisamente como o seguro de proteção financeira funciona,  é preciso primeiro se familiarizar com alguns termos-chave da área, como apólice, sinistro, franquia e carência.

Em suma, compreender esses conceitos-base, certamente, facilitará a sua leitura das explicações posteriores. Então vamos a eles: 

Apólice e sinistro

A apólice é o documento que formaliza o contrato de seguro. Nela estão descritos todos os direitos e deveres tanto da seguradora quanto do segurado, incluindo valores de cobertura, condições de pagamento e situações em que a proteção será válida. É, em outras palavras, a “carta de regras” do seguro, em que, inclusive, contam questões de franquia e carência. 

O sinistro é o nome dado ao evento previsto na apólice que aciona a cobertura do seguro. Em outras palavras, é a ocorrência do risco contra o qual o segurado está protegido, como desemprego involuntário, acidente ou doença. É a partir do sinistro que a seguradora passa a cumprir sua parte no contrato, oferecendo a indenização ou suporte definido previamente.

Franquia

A franquia representa a participação do segurado em determinados custos quando ocorre um sinistro (evento coberto pelo seguro). Em alguns tipos de seguro, ela funciona como um valor fixo ou percentual que o cliente precisa arcar antes que a seguradora assuma o restante. 

No seguro de proteção financeira, a franquia é, em termos simples, o período inicial em que o segurado continua responsável pelos pagamentos antes que a cobertura do seguro comece a valer. 

Imagine o seguinte cenário: uma pessoa perde o emprego e ainda tem parcelas de um financiamento para quitar. Nos primeiros 30 dias após a demissão — que correspondem à franquia — ela mesma deve arcar com a parcela do mês. Passado esse prazo, a seguradora assume o pagamento das parcelas seguintes, respeitando o limite máximo previsto no contrato.

Carência

O período de carência é o tempo mínimo que o segurado precisa aguardar após a contratação para começar a utilizar os benefícios do seguro. Durante esse prazo, a cobertura não é válida — funcionando como uma forma de evitar fraudes e assegurar equilíbrio ao contrato. 

Para ficar mais claro, imagine a seguinte situação: você faz um empréstimo de R$ 50.000 para comprar um carro. Nesse caso, é comum que a carência seja de 3 meses. Durante esse período inicial, se acontecer algum imprevisto, o seguro ainda não poderá ser acionado. Só depois desse prazo a cobertura passa a valer.

A lógica é simples: o seguro existe para cobrir situações inesperadas. Por isso, estabelece-se um período de carência, que serve como uma proteção para a seguradora contra possíveis fraudes. 

Pense em alguém que já sente um problema de saúde ou já sabe que será demitido e, de forma premeditada, contrata o seguro apenas para utilizá-lo de imediato. A carência ajuda a evitar esse tipo de prática de má-fé. 

Leia também: Por que investir em um seguro de vida? Veja as Vantagens

Como funciona o seguro de proteção financeira

É comum que os bancos recomendem aos clientes a contratação de um seguro de proteção financeira ao realizar um empréstimo ou financiamento, como para veículos ou imóveis. Apesar de ser oferecido no momento da contratação, é importante lembrar que o seguro é totalmente opcional e não obrigatório.

Após a análise dos termos da apólice, o cliente pode optar por aderir, assinando o contrato caso concorde com as condições. O valor do seguro, então, será incluído como um acréscimo às parcelas mensais da dívida.

Vamos às naturais etapas da contratação de um seguro de proteção financeira para fixar: 

Contratação do Seguro

• O cliente escolhe o tipo de cobertura e aceita os termos da apólice.
• O valor do seguro pode ser pago de forma separada ou incluso nas parcelas de um financiamento.

Ocorrência do Sinistro

• O sinistro é o evento que consta na apólice que aciona o seguro (como desemprego involuntário ou doença).
• Somente após o sinistro o segurado pode solicitar o acionamento da cobertura.

Acionamento da Cobertura

• Após a carência e a franquia, a seguradora assume os pagamentos previstos na apólice, respeitando o limite contratado.
• Garante que o segurado mantenha suas obrigações financeiras sem comprometer a estabilidade econômica.

Encerramento ou Continuidade

• O seguro pode terminar quando todas as parcelas cobertas são pagas ou quando o contrato expira.
• O segurado pode renovar ou contratar uma nova apólice para manter a proteção contínua.

Situações em que o seguro pode ser acionado? 

De forma geral, o seguro de crédito cobre os seguintes tipos de sinistro: 

• Desemprego Involuntário – Quando o segurado perde o emprego sem justa causa. O seguro passa a cobrir as parcelas do financiamento ou empréstimo durante o período estipulado na apólice.
• Incapacidade Temporária – Em casos de afastamento médico por acidente ou doença que impeça o segurado de exercer suas atividades profissionais. A cobertura auxilia no pagamento das parcelas até a recuperação ou até o prazo máximo estabelecido no contrato.
• Invalidez Permanente – Se o segurado sofrer um acidente ou doença que resulte em incapacidade total e definitiva para o trabalho. Nessa situação, o seguro pode quitar integral ou parcialmente a dívida, conforme os termos da apólice.
• Morte do Segurado – Em caso de falecimento, a cobertura pode quitar o saldo devedor, evitando que a dívida seja transferida para familiares ou herdeiros. Esse é um dos pontos mais importantes para a proteção da família.
• Outras Coberturas Específicas – Algumas apólices podem incluir proteções adicionais, como diagnósticos de doenças graves, afastamentos por licença-maternidade/paternidade ou até apoio financeiro em situações excepcionais. Tudo dependerá das condições do contrato firmado com a seguradora.

Vale a pena contratar um seguro de proteção financeira? 

O seguro para proteger um eventual crédito contratado, como já mencionado, é essencialmente uma medida de precaução. Assim, para aqueles que são do “melhor prevenir do que remediar”, a contratação dessa modalidade certamente se mostra vantajosa.

Em linhas gerais, a modalidade tende a ser ainda mais vantajosa em contratos de longo prazo, já que oferece respaldo em situações de perda da renda principal. Assim, pode se tornar um importante aliado para manter a segurança financeira em momentos de dificuldade.

Segundo Poliana Masteguim, supervisora de seguros na BV, “os benefícios são realmente esses de receber com tranquilidade, em casos de impossibilidade de pagamentos previstos no contrato, a quitação de três parcelas da dívida. Esse é um bom tempo, que dá para reorganizar a sua vida financeira. A ideia é que o cliente não fique desamparado nesse momento”. 

Como acionar o seguro? 

Para acionar o Seguro de Proteção Financeira, o processo costuma ser semelhante entre bancos e seguradoras, embora cada instituição tenha suas próprias regras. 

Em geral, o primeiro passo será informar o sinistro que aciona a cobertura para a seguradora. Nesse momento, lembre-se de usar os canais oficiais: central de atendimento, aplicativo do banco, internet banking ou agência física. 

Em seguida, será preciso reunir e enviar a documentação necessária. Os documentos variam conforme o tipo de sinistro. Veja alguns exemplos: 

• Desemprego involuntário: Carteira de Trabalho com a baixa registrada; Termo de rescisão do contrato; Documento de identidade e CPF; Comprovante de residência.
• Incapacidade temporária ou invalidez: Atestado médico ou laudo pericial; Documentos pessoais; 
• Falecimento: Certidão de óbito; Documentos pessoais do segurado; Documentos dos beneficiários (quando aplicável).

Por fim, a seguradora avaliará se o evento está coberto e se todos os documentos estão corretos. O prazo de análise costuma ser de até 30 dias, conforme normas da Susep (Superintendência de Seguros Privados).

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