Quando uma pessoa adquire um produto ou serviço de valor elevado, como um carro, por exemplo, ela precisa determinar a forma de pagamento que mais atende a sua realidade. Uma das maneiras que facilita a aquisição e vem sendo bem apreciada pelos consumidores é o consórcio.

Embora não seja a modalidade mais conhecida entre os brasileiros, o consórcio caminha a passos largos conquistando relevância para o mercado consumidor. Entre janeiro e março de 2024, o sistema de consórcios registrou um crescimento significativo, com um aumento de 12% no volume de créditos comercializados em relação ao mesmo período de 2023.

Segundo dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC), os setores de imóveis (22,2%) e veículos leves (10,4%) lideraram esse avanço, impulsionados pelo aumento do número de consorciados ativos, que chegou a 10,45 milhões em março. O desempenho demonstra a crescente confiança dos consumidores nesse modelo de investimento.

Mas, afinal, o que é o consórcio?

O consórcio é uma modalidade de pagamento que integra pessoas a fim de adquirir um bem específico, ou seja, que estão interessados pela mesma causa. Tudo isso, pensando no longo prazo.

“Ele une um grupo de pessoas com objetivos comuns que querem formar uma poupança do seu planejamento de consumo. E, assim, cada um contribui todos os meses com uma determinada quantia.” Informou Paulo Calderón, Diretor Executivo da Porto Seguro Consórcio, em palestra ao evento da InvestSmart 2021.

Todos os integrantes devem arcar com o valor da carta de crédito, que será definido no momento em que o interessado ingressar no grupo . Em seguida, ele será enviado ao fundo referente à compra do bem aspirado pelo grupo. Tudo para que, ao fim do período de tempo do consórcio, todos os participantes sejam premiados.

Em síntese, o consórcio representa uma forma de se planejar em grupo para realizar um sonho de consumo de alto valor agregado. O consórcio, em contraste ao financiamento, trata-se de uma opção interessante para quem busca um planejamento financeiro e não quer pagar juros.

Como funciona o consórcio? Vamos entender em partes

De maneira similar a outros métodos de pagamento, no consórcio, o interessado em adquirir um bem de alto valor divide a quantia a ser paga em parcelas. A diferença é que ele se junta a outros consumidores que também desejam adquirir o mesmo tipo de bem, seja um imóvel, um automóvel, uma motocicleta, entre outros.

A união pode integrar tanto pessoas físicas como jurídicas que estejam compartilhando de propósitos semelhantes. Os indivíduos do consórcio não possuem certeza quanto ao mês em que serão contemplados com o bem desejado. 

Em outras palavras, não há um prazo predeterminado para o recebimento. Portanto, os participantes podem ser beneficiados no primeiro mês ou só no último. Em compensação por essa incerteza, os custos da operação são reduzidos, quando comparados a outras modalidades, em grande parte, porque não haverá a incisão de juros. 

Mas, como essa ordem de contemplação é definida?

Para entender com completude essa etapa, deve-se entender o papel central da administradora. A empresa administradora fica responsável pela gestão de toda a operação. 

Mensalmente, os integrantes do consórcio são atualizados sobre o desenvolvimento da operação nas chamadas assembleias. Nelas, também acontecem, justamente, as definições dos contemplados. Tais determinações ocorrem basicamente de duas formas, por sorteios ou lances. 

De forma geral, os referidos mecanismos se desenrolam da seguinte forma: 

Sorteios

  • A cada assembleia mensal, são sorteados números que correspondem às cotas dos participantes.
  • Todos os participantes têm a mesma chance de serem sorteados, independentemente do tempo de participação.
  • O sorteio é geralmente realizado por meio de um sistema eletrônico ou com a utilização de urnas, garantindo a aleatoriedade do processo.
  • Os sorteados no mês, recebem a carta de crédito para comprar o bem que desejam, desde que estejam com as parcelas em dia.  

Lances

  • Todo mês, os consorciados podem ofertar um lance, no intuito de acelerar a contemplação, caso não sejam sorteados; 
  • Os lances são feitos às cegas, e serão avaliados nas assembleias;
  • De forma similar a um leilão, o consorciado que oferecer o maior lance, dentro dos limites estabelecidos em contrato, será contemplado; 
  • Caso o participante seja contemplado, a empresa administradora lhe dará um prazo para o pagamento da oferta; 
  • É importante ressaltar que a quantia do lance não corresponde a um valor adicional, pois, ela é abatida do saldo devedor do consorciado; 
  • O valor somente deve ser pago caso o consorciado detenha a proposta vencedora. Se não for o caso, nada muda, e no mês seguinte ele tem a possibilidade de ser sorteado ou tentar novamente fazer um lance. 

É importante ressaltar que a administradora assegura que, ao final do período combinado, cada participante obtenha êxito nas suas expectativas de maneira positiva. Ou seja, todos em algum momento da duração do consórcio serão contemplados. Os lances e sorteios, são apenas uma maneira de determinar uma ordem em que isso irá acontecer.

Tipos de lances 

Outro aspecto a ser observado são os diferentes tipos de lance que podem ser utilizados em consórcios: 

Lance fixo

A administradora estabelece uma cota fixa para o lance, o que resulta em uma probabilidade maior de empate. Assim, o indivíduo contemplado será o que possui um volume de cotas mais próximo ao número sorteado. Quanto maior for o limite do lance fixo, menos integrantes entram na disputa, e maior é a chance de cada um.

Lance livre

Como o nome já evidencia, aqui a oferta de lance pode ser de qualquer valor, mas é preciso que o mesmo esteja entre a taxa mínima e o custo total das parcelas restantes.

Lance embutido

Este tipo de lance é uma maneira de usar uma parte da carta de crédito, ou seja, o valor total do bem, como lance em prol da contemplação. À medida que o lance embutido aumenta a probabilidade do participante ser sorteado, ele fica mais suscetível a uma redução da quantia total recebida por ele.

Cabe salientar que consorciados de imóveis podem utilizar o saldo do FGTS (Fundo de Garantia do tempo de Serviço) para dar um lance e aumentar suas chances de serem contemplados. O valor do Fundo é abatido diretamente do valor total do imóvel, e a administradora libera o crédito restante, funcionando como um lance embutido.

Quando é possível utilizar um consórcio?

As modalidades mais populares na utilização de consórcio são aquisição de veículos e imóveis. Além disso, assim como no financiamento, o consórcio pode ser utilizado também para serviços, como reformas, construções e pagamento de cursos.

Cobranças referentes ao consórcio

Você pode estar se perguntando: se não há a incisão de juros, quais são os custos de um consórcio?

Como anteriormente mencionado, diferente do que acontece no financiamento, no consórcio não há cobrança de juros. Entretanto, existe uma taxa de administração cobrada pela administradora. Ela é destinada à instituição para gerenciar o consórcio, ou seja, trata-se de forma de remunerar aqueles que estão responsáveis por administrar toda a operação. 

Também existem outros pagamentos envolvidos no contrato. São eles:

Fundo comum

O dinheiro arrecadado neste fundo é voltado para a aquisição do bem em questão. Dessa forma, é esse valor que paga os consorciados que foram sorteados no mês. O fundo comum oscila de acordo com o preço de mercado do bem, do período total do consórcio e, além disso, varia conforme o número de participantes.

Fundo de reserva

É uma taxa cobrada que varia de acordo com cada instituição responsável pelo consórcio. Algumas exigem o pagamento do fundo de reserva como garantia durante o período, mas, ao final do consórcio, é devolvido aos participantes.

– Seguro

Para evitar contratempos em caso de falecimento de algum dos consorciados, a operação engloba o chamado seguro prestamista. O seguro tem por objetivo garantir que uma possível dívida do segurado seja quitada. Isso acontece em caso de morte ou invalidez do mesmo. Sendo assim, a partir dele, as prestações de venda podem ser pagas.

Casos de inadimplência

Se um participante é sorteado, mas está em débito com o pagamento mensal, ele pode ser obrigado a passar a vez para o número mais próximo ao dele. Por conta da inadimplência deste primeiro, esse outro indivíduo é premiado.

No contrato estão listadas as regras para casos como esse, como exclusão do consorciado ou até o tempo limite para a regularização do pagamento. Além disso, existe a possibilidade da cobrança de multas aos participantes que não estão em dia com as parcelas.

A importância de pensar no longo prazo

Antes de pensar em adquirir novos bens ou produtos, a primeira coisa que deve vir à mente de qualquer pessoa é: aonde estarei aplicando o meu dinheiro? Será que não devo poupá-lo? Eu realmente preciso disso?

Para uma pessoa se organizar financeiramente e tirar do papel o objetivo de comprar a sua casa própria, por exemplo, é preciso um planejamento financeiro. Sem ele, a chance de imprevistos acontecerem, como o indivíduo gastar mais do que deve e não poupar para a compra da casa, é maior. Logo, esse planejamento torna-se peça-chave para alcançar qualquer meta, seja de curto ou longo prazo.

Somado a isso, o planejamento financeiro é uma forma eficaz de organizar a vida financeira e lidar com o dinheiro de modo geral. Por meio de um panorama amplo, que controla receitas e despesas mensalmente, o caminho fica mais curto para concretizar sonhos e objetivos.

Dessa forma, o consórcio entra em cena fazendo uma conexão direta com a essência da educação financeira. Isto porque o conceito está atrelado ao planejamento de compra a longo prazo e não no curto prazo. Ou seja, traz a consciência dos indivíduos para a importância de controlar os gastos por impulso e evitar endividamentos excessivos.

Sendo assim, ele é uma maneira de adquirir bens sem se descapitalizar e nem arcar com juros, facilitando a aquisição dos mesmos. Afinal, ao comprar uma cota, o indivíduo vai pagando as parcelas do bem em questão até o momento que for contemplado. E vale dizer que ele ainda pode, por meio dos lances, antecipar a entrega de sua carta de crédito, permitindo que a compra seja mais rápida.

Qual é o perfil de quem investe em consórcios? 

De acordo com a ABAC, o consórcio entra como uma das mais procuradas pelos que administram o capital de maneira equilibrada e assumindo responsabilidades que cabem no orçamento de cada um deles.

Por fim, o consórcio é uma alternativa financeira que faz o cliente concretizar as suas metas, a custos mais reduzidos e, consequentemente, poupando mais. Embora possa não garantir a posse imediata do bem desejado, trata-se de uma melhor opção para o bolso. Em 2024, essa modalidade nacional completará 62 anos de história. 

Resiliência da modalidade no mercado

Ainda em momentos nos quais o cenário brasileiro esteve conturbado, devido à pandemia do coronavírus, o crescimento da modalidade foi significativo.

Segundo a ABAC, no período de crise socioeconômica houve um aumento em alguns dos principais indicadores do setor. Como mostra o gráfico abaixo, em 2020 existiu um destaque no número de adesões aos consórcios. Mesmo em um período caótico por conta do vírus, houve um recorde na venda de novas cotas, chegando ao total de 530,11 mil.

Além disso, apenas no primeiro bimestre de 2021, foi possível observar  523,33 mil novas cotas vendidas.

Consórcio

Fonte: ABAC

Somado ao avanço das vendas, o crescimento do volume de créditos comercializados, em janeiro de 2021, foi de 17,4% em relação a janeiro de 2020, chegando ao valor de R$14,64 bilhões. No que se refere ao avanço de novos participantes ativos dentro do mesmo período, o aumento foi de 8,8%, isto é, 7,82 milhões de pessoas.

O tíquete médio também apresentou ampliação, um percentual de 30,6% entre 2020 e 2021, e atingiu o patamar de R$57,28 mil. Por fim, o volume de créditos disponibilizados seguiu o mesmo caminho, evoluindo em 14,6% e conseguiu um valor de R$4,93 bilhões.

Números do sistema de consórcio em 2024

Em 2024,  os negócios do Sistema de Consórcios apresentaram um crescimento expressivo no primeiro trimestre, representando um avanço de 12% na comparação anual, atingindo R$ 77,24 bilhões frente aos R$ 68,95 bilhões registrados nos primeiros três meses de 2023. Os dados são da ABAC.

Dados gerais 

Janeiro à março – base anual

IndicadoresJAN/MAR-24JAN/MAR-23Variação (%)
Vendas de Novas Cotas975,95 Mil999,40 Mil-2,3%
Volume de Créditos ComercializadosR$ 77,24 BilhõesR$ 68,95 Bilhões+12,0%
Contemplações Concedidas438,04 Mil398,06 Mil+10,0%
Volume de Créditos DisponibilizadosR$ 24,12 BilhõesR$ 19,22 Bilhões+25,5%

Março – base anual

IndicadoresMAR-24MAR-23Variação (%)
Participantes Ativos10,46 Milhões9,51 Milhões+9,9%
Tíquete Médio R$ 82,16 MilR$ 74,13 Mil+10,8%

Pequeno glossário do consórcio

Há alguns termos específicos envolvidos em um consórcio que podem não ficar claros para a maioria. Pensando nisso, separamos as principais palavras e os seus conceitos. Confira a seguir:

1. Sorteio

Mensalmente acontece um sorteio em que todo consorciado pode ser contemplado para receber o seu bem ou serviço. Vale dizer que todos os participantes têm o mesmo número de chances de vencer, desde que esteja com todas as suas parcelas em dia no momento do sorteio.

2. Assembleia

Evento mensal que reúne os integrantes do consórcio para descobrir quais serão os contemplados.

3. Contemplação

Essa é, sem dúvida, a hora mais esperada pelos integrantes do consórcio, afinal, é o momento em que eles recebem a carta de crédito para a compra do bem ou serviço. Há duas maneiras de ser contemplado no consórcio, a primeira é pelo sorteio, que falamos anteriormente, e a segunda é por meio do lance, que explicaremos a seguir. Ambos são realizados mensalmente em um evento chamado de assembleia.

Na maioria dos casos, são oferecidos dois bens, um ao sorteado e outro originado de um lance. Mas, existem casos de mais de duas pessoas contempladas, vai depender do valor adquirido no Fundo Comum.

4. Lances

Os chamados lances antecipam a contemplação e têm um pagamento extra que vai além da mensalidade. Eles possuem um registro antecipado e não podem ser modificados no momento das assembleias.

Os critérios referentes ao valor do lance apresentam variações de acordo com cada administradora. Para ficar ainda mais fácil entender, basta relembrar dos três tipos de lances disponíveis. São eles:

  • Lance livre: o consorciado pode ofertar qualquer valor, desde que esteja dentro dos limites mínimos e máximos estipulados no contrato;
  • Lance fixo: como o nome sugere, a administradora define um valor fixo para os lances;
  • Lance Embutido: permite ao consorciado usar parte do valor da carta de crédito como lance. 
Equipe MI

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