Pix no cartão de crédito: veja como funciona e quais bancos aceitam
Descubra como funciona o Pix no cartão de crédito, suas vantagens, desvantagens e quais bancos oferecem o serviço.
Imagem: Envato Elements
Você já ouviu falar em Pix no cartão de crédito? Essa modalidade permite fazer transferências instantâneas usando o limite do cartão, mesmo sem saldo na conta. O valor cai na hora para quem recebe e é pago na fatura do cartão, com opção de parcelamento dependendo do banco.
Neste guia completo do Melhor Investimento, você vai entender o que é Pix no crédito, como funciona, suas vantagens e riscos, quais bancos e carteiras oferecem e como parcelar com segurança. Ao final, terá tudo que precisa para decidir quando usar essa modalidade e como fazer de forma prática e segura.
O que é Pix no cartão de crédito?
Pix no cartão de crédito é a modalidade em que você faz um Pix, mas a “fonte do dinheiro” não é o saldo da conta, e sim o limite do seu cartão. Tecnicamente, a instituição “antecipa” o valor para o recebedor e lança a cobrança para você na fatura, como se fosse uma compra.
Em algumas instituições, você pode parcelar esse valor na hora do envio; em outras, paga à vista na fatura (com chance de parcelar a própria fatura depois, o que costuma ter juros mais altos).
Em termos simples:
- Pix tradicional: sai do seu saldo, cai na hora para quem recebe.
- Pix no crédito: usa o limite do cartão; cai na hora do mesmo jeito, mas você paga depois (à vista na fatura ou parcelado).
Essa alternativa é útil quando você precisa transferir um valor com urgência, consegue melhorar um desconto à vista com o recebedor ou quer organizar o fluxo de caixa do mês.
Por outro lado, tem custo: IOF e juros no parcelamento (e, em algumas carteiras, taxa de conveniência mesmo no pagamento à vista com o cartão).
Como funciona o Pix no crédito: empréstimo imediato do cartão
O funcionamento é simples, mas bastante estratégico. Quando você escolhe fazer um Pix no crédito pelo aplicativo do seu banco, o sistema entende essa operação como uma “compra” no cartão. O valor sai do limite e aparece na fatura, assim como qualquer outra despesa de cartão de crédito.
Por exemplo, se você tem R$ 3.000 de limite no cartão e decide fazer um Pix de R$ 1.000 no crédito, esse valor é abatido do seu limite disponível.
O destinatário recebe na hora, e você verá a cobrança de R$ 1.000 na fatura seguinte, podendo optar por pagar integralmente ou em parcelas, se o banco oferecer essa possibilidade.
É importante entender que, para a instituição financeira, você está contratando uma forma de crédito. Isso explica a cobrança de taxas, tarifas e, muitas vezes, juros, especialmente no parcelamento. Ou seja: você está comprando dinheiro instantâneo usando seu próprio limite.
Na prática: como fazer um Pix no crédito?
O raciocínio é parecido com o de uma compra parcelada: a instituição emite o Pix com base no seu limite de crédito, liquida instantaneamente para o recebedor e financia você até o pagamento da fatura (ou ao longo das parcelas, se você optar pelo parcelamento na hora). Em alto nível, o fluxo é:
- Escolha da modalidade: no app, você seleciona “Pix com cartão de crédito” ou opções parecidas (ex.: “Pix Crédito”, “Pix no Cartão”).
- Definição do valor e do recebedor: informe a chave Pix, QR Code ou copia-e-cola.
- Forma de pagamento: escolha crédito e, se disponível, a quantidade de parcelas.
- Simulação transparente: veja custo total, IOF e valor das parcelas (as instituições costumam mostrar antes de você confirmar).
- Confirmação: autentique com senha, biometria ou token.
- Liquidação instantânea: o valor cai na hora para o recebedor; para você, aparece como despesa do cartão.
Para ilustrar, pense no cenário de quem precisa enviar R$ 1.000 hoje e quer pagar depois:
- Abra o app do seu banco/carteira e toque em Pix.
- Informe a chave, QR Code ou use o copia e cola.
- Insira o valor (R$ 1.000).
- Na forma de pagamento, escolha “Cartão de crédito” (ou “Pix Crédito”).
- Se houver a opção de parcelamento, simule: 3x, 6x, 12x… Compare custo total e valor da parcela.
- Confira resumo da operação (IOF, juros, total) e confirme.
- O recebedor recebe na hora. Você paga no fechamento da fatura (à vista) ou ao longo das parcelas.
Dependendo do banco ou carteira, existem regras internas como: valor mínimo para parcelar, teto de uso, prazo máximo e políticas de segurança.
É comum que a instituição explique as condições no próprio app, e quase sempre tem como simular antes.
Vantagens do Pix no cartão de crédito
Entre os principais benefícios do Pix no crédito, o primeiro é óbvio: ele permite transferir dinheiro mesmo quando não há saldo disponível na conta corrente. Isso dá uma margem de manobra em situações inesperadas, como emergências médicas, pagamento de contas de última hora ou até para ajudar alguém em necessidade.
Outro ponto positivo é a possibilidade de parcelamento, que amplia a flexibilidade financeira. Imagine que você precise pagar um serviço de R$ 2.000, mas não tem esse valor disponível integralmente. Com o Pix parcelado, pode dividir em até 12 vezes, aliviando o impacto no orçamento mensal.
A rapidez e a praticidade também são grandes vantagens. O destinatário recebe o valor na hora, sem precisar esperar compensações ou horários bancários. Para quem recebe, não há diferença alguma entre um Pix tradicional e um Pix feito no crédito.
Além disso, em alguns bancos e carteiras digitais, o uso do cartão de crédito para Pix pode gerar benefícios adicionais, como pontos, cashback ou milhas aéreas, já que a transação é registrada como se fosse uma compra. Isso significa que você pode transferir dinheiro e, ao mesmo tempo, acumular recompensas.
Desvantagens do Pix no cartão de crédito
O Pix no crédito pode parecer vantajoso, mas traz riscos. A principal desvantagem é o custo, já que, ao contrário do Pix tradicional gratuito, ele geralmente cobra tarifas.
Outro ponto é o juros: no parcelamento, as taxas podem ser altas, semelhantes ou até maiores que as de um empréstimo pessoal, o que aumenta rapidamente a dívida.
Há também o risco de endividamento, pois a praticidade pode levar ao uso frequente sem planejamento, comprometendo as próximas faturas.
Além disso, o limite do cartão fica reduzido, restringindo outras compras e até emergências. Por fim, o serviço ainda não está disponível em todos os bancos, e as regras variam entre instituições.
Bancos e instituições que já oferecem (e como cada um trabalha)
A seguir, você encontra um panorama sobre como os principais bancos e carteiras digitais tratam o Pix no cartão de crédito ou o Pix parcelado.
Vale lembrar que as condições podem variar de acordo com o perfil do cliente, data e produto, então é sempre importante confirmar diretamente no aplicativo oficial da sua instituição.
Nubank
O Nubank oferece a opção de Pix no crédito, que permite usar o limite do cartão para enviar dinheiro por meio do Pix. O cliente pode escolher pagar o valor à vista ou parcelar em até 12 vezes, sendo possível simular as taxas antes de confirmar a operação.
Inter
O Banco Inter também disponibiliza o Pix Crédito no seu aplicativo. Nesse caso, o usuário consegue utilizar o limite do cartão para transferir valores via Pix, com a possibilidade de parcelar a operação em até 18 vezes, dependendo das condições de elegibilidade apresentadas no próprio app.
Itaú
No Itaú, o recurso se chama Pix com Cartão de Crédito. Ele funciona de forma semelhante ao Nubank e ao Inter, permitindo parcelar a transação em até 12 vezes, sempre sujeito à análise de crédito e às condições específicas do cartão do cliente.
O banco mantém uma página oficial dedicada ao Pix, onde explica em detalhes como a funcionalidade está disponível.
Banco do Brasil (Ourocard)
O Banco do Brasil disponibiliza duas formas de utilização. A primeira é o Pix no cartão, em que o limite do Ourocard é usado como fonte para enviar valores via Pix.
A segunda é a função “Parcele seu Pix”, disponível para transações elegíveis a partir de R$ 100 diretamente no aplicativo. O banco mantém páginas oficiais onde atualiza as condições e regras dessa modalidade.
Santander
O Santander adota uma abordagem diferente, chamada “Divide o Pix”. Nessa modalidade, o cliente consegue parcelar um Pix por meio de uma linha de crédito, que pode ser dividida em até 24 meses.
A principal diferença em relação a outros bancos é que não se trata de um Pix usando o limite do cartão de crédito como fonte, mas sim de um empréstimo atrelado ao Pix.
PicPay
O PicPay, como carteira digital, oferece a opção de pagar Pix usando o cartão de crédito. A operação pode ser feita à vista ou parcelada, e o aplicativo mostra a taxa de conveniência antes da confirmação da transação. Esse recurso é detalhado tanto na página oficial sobre Pix no PicPay quanto na sua Central de Ajuda.
Mercado Pago
No Mercado Pago, o Pix parcelado pode ser feito de duas formas: escolhendo o cartão de crédito como fonte do pagamento ou optando pela linha de crédito própria da plataforma, conhecida como Mercado Crédito.
RecargaPay
O RecargaPay também permite realizar Pix parcelado. As taxas variam conforme a operação, mas começam em torno de 4,99%, sempre mostradas no app antes de o cliente confirmar a transação. A página oficial do RecargaPay sobre Pix parcelado detalha as condições dessa funcionalidade.
Comparativo entre bancos e fintechs: quem oferece quais recursos
| Instituição | “Pix no cartão” (usa limite do cartão) | Parcelamento | Observações |
|---|---|---|---|
| Nubank | Sim | Até 12x | Simulação de taxas no app antes de confirmar. |
| Inter | Sim (Pix Crédito) | Até 18x | Contratação no app; condições por perfil. |
| Itaú | Sim | Até 12x | Sujeito à análise/condições do cartão. |
| Banco do Brasil | Sim (Pix no Cartão) | Elegível; ver “Parcele seu Pix” | A partir de R$ 100 nas regras do parcelado. |
| Santander | Não (usa linha de crédito) | Até 24 meses | Produto Divide o Pix (empréstimo). |
| PicPay | Sim (via cartão na carteira) | Até 12x | Exibe taxa de conveniência antes do envio. |
| Mercado Pago | Sim (cartão ou linha de crédito) | Variável | Passo a passo oficial na ajuda. |
| RecargaPay | Sim (via cartão na carteira) | Variável | Taxas a partir de 4,99%, segundo a página. |
Importante: prazos, taxas, elegibilidade e limites mudam com frequência e variam por perfil. Use a tabela como mapa inicial e confira no seu aplicativo antes de decidir.
Como fazer um Pix parcelado?
O processo exato muda por instituição, mas a lógica geral é parecida.
- Acesse o Pix e informe o recebedor: cole o código Pix, escaneie o QR ou selecione a chave.
- Escolha a forma de pagamento: selecione Cartão de crédito / Pix no crédito.
- Defina o parcelamento: se disponível, escolha número de parcelas (exemplo: 6x, 12x, 18x).
- Veja as condições: o app exibe taxas, IOF, custo total e valor da parcela.
- Confirme com segurança: biometria/senha/token; aguarde a confirmação.
- Guarde o comprovante: o recebedor recebe na hora; você recebe o comprovante.
Verifique no seu aplicativo a disponibilidade e custos para o seu perfil.
Vale a pena usar o Pix no cartão de crédito?
A resposta é: depende. Em emergências, o Pix no crédito pode ser uma solução rápida e eficiente, já que o dinheiro cai imediatamente e você ganha tempo para organizar o pagamento. Para quem precisa parcelar um valor alto que não conseguiria pagar de outra forma, pode ser uma saída temporária.
Por outro lado, como envolve custos e riscos de endividamento, não deve ser usado de forma recorrente ou sem planejamento financeiro. Se o objetivo é transferir valores frequentes, o Pix tradicional continua sendo a melhor alternativa, pois é gratuito, rápido e não compromete o limite do cartão.
O futuro do Pix no crédito
O Banco Central tem trabalhado para expandir ainda mais as possibilidades do Pix. Uma das iniciativas em estudo é o Pix Garantido, que permitirá parcelamento direto no sistema, sem precisar usar o cartão de crédito como intermediário. Isso pode tornar o processo mais acessível e menos custoso para os usuários.
Além disso, a tendência é que mais bancos e carteiras digitais passem a oferecer a modalidade, aumentando a concorrência e, consequentemente, reduzindo os custos cobrados. A expectativa é que o Pix no crédito se torne uma ferramenta ainda mais popular, desde que usado com consciência.
O Pix no cartão de crédito é uma inovação que une a rapidez do Pix à flexibilidade do cartão, oferecendo a possibilidade de enviar dinheiro mesmo sem saldo em conta e até de parcelar o valor. Pode ser um recurso extremamente útil em momentos de aperto, mas precisa ser usado com cautela para não se transformar em armadilha financeira.
Sempre que possível, priorize o Pix tradicional, que continua sendo gratuito, simples e seguro. Reserve o Pix no crédito para situações pontuais e emergenciais, lembrando que o dinheiro pode até cair na hora, mas a conta sempre chega na fatura.
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Perguntas frequentes (FAQ) sobre pix no cartão de crédito
1) Pix no crédito é seguro?
Sim, desde que você use o aplicativo oficial do banco/carteira e siga boas práticas (biometria, senha forte, conferência de dados antes de enviar). A liquidação é a mesma do Pix tradicional, mas a fonte do valor é o cartão.
2) É possível parcelar qualquer Pix?
Depende da instituição. Algumas permitem escolher parcelas na hora (Pix no cartão); outras oferecem “Pix parcelado” via empréstimo; e há casos sem parcelamento. Em geral, tudo fica claro na simulação do app (valor mínimo, prazos, juros).
3) Qual o limite para Pix no crédito?
Em regra, é condicionado ao limite do seu cartão (ou a um sub-limite definido pelo banco). Algumas instituições aplicam tetos por segurança (diários/mensais) e podem restringir valores conforme o seu perfil. Consulte o app.
4) Pix no crédito pontua no programa do cartão?
Varia por emissor. Alguns contabilizam para pontos/cashback; outros não. Veja as regras do seu cartão (e fique atento a promoções específicas).
5) Qual a diferença entre “Pix no cartão” e “Pix parcelado via crédito”?
O Pix no cartão funciona utilizando diretamente o limite do cartão de crédito, ou seja, o valor da transferência é lançado na fatura, podendo ser pago de forma integral ou parcelada, de acordo com a opção oferecida pelo banco ou instituição financeira.
Já o Pix via crédito tem uma lógica diferente: trata-se de um tipo de empréstimo atrelado ao Pix, no qual as parcelas são debitadas da conta ou do cartão do cliente, mas o valor não compromete o limite do cartão de crédito.
6) E se eu não pagar a fatura inteira?
Você pode cair no rotativo ou parcelar a fatura, geralmente com juros maiores que os do parcelamento do Pix na origem. Evite ao máximo essa situação.
7) Posso cancelar um Pix feito no crédito?
Como qualquer Pix, não há estorno automático. Só é possível mediante acordo com o recebedor, como a devolução. Em caso de fraude, acione o banco imediatamente.
