Então, o que exatamente é o crédito rotativo do cartão de crédito? Se você busca fortalecer sua educação financeira, compreender seu funcionamento é essencial, além de manter suas finanças organizadas. 

Isso se deve ao fato de que os juros associados a esse tipo de crédito estão entre os mais elevados do mercado. Neste artigo, explore a fundo o que caracteriza o crédito rotativo do cartão de crédito. Boa leitura!

Qual é a importância do crédito rotativo no mundo das finanças pessoais?

No mundo das finanças pessoais, o cartão de crédito pode ser um aliado ou um vilão. Isso porque, para manter a saúde do seu bolso, é preciso aprender a utilizá-lo com responsabilidade.

Se um cliente gasta no cartão de crédito mais do que pode bancar, ele não conseguirá quitar o valor total da fatura até a data do seu vencimento. Consequentemente, terá que usar o crédito rotativo, cuja taxa de juros é uma das maiores do mercado.

O que é crédito rotativo?

Conhecido como juros rotativos, é oferecido quando o cliente não quita o valor total da fatura do seu cartão de crédito até a data do seu vencimento.

Assim, essa quantia que ficou faltando pagar se torna um empréstimo, logo, passam a ser cobrados juros sobre ela.

Tenha em mente que o crédito rotativo deve ser entendido como algo emergencial, ou seja, não é para ser usado com frequência. Além disso, não o confunda com a taxa de juros por atraso de pagamento.

Em seu site, o Banco Central (BC) informa o valor dos juros do crédito rotativo de todos os bancos.

Como funciona?

Funciona da seguinte maneira:

  • a instituição financeira responsável por disponibilizar o cartão de crédito é quem estabelece as condições do crédito rotativo, incluindo seu limite e taxas de juros;
  • se o cliente não paga o valor total da fatura do seu cartão de crédito até a data do seu vencimento, ele entra no crédito rotativo;
  • vale lembrar que, desde 2017, por conta de uma normativa do BC, o crédito rotativo só pode ser usado uma vez;
  • se no mês seguinte o cliente não conseguir quitar o valor total pendente da fatura do cartão de crédito, a instituição financeira terá que oferecer a ele outra linha de empréstimo.

Qual a relação entre crédito rotativo e cartão de crédito?

O crédito rotativo refere-se aos juros aplicados quando um cliente não liquida o valor total da fatura do seu cartão de crédito até a data de vencimento.

De acordo com a pesquisa “Perfil e Comportamento do Endividamento Brasileiro 2023”, divulgada pela Serasa em novembro, o cartão de crédito é o principal motivo de endividamento para 55% dos entrevistados.

Das dívidas no cartão, 59% são compras de alimentos em supermercados. Veja, abaixo, outros números do estudo:

  • 46% são compras de produtos, como roupas, calçados, eletrodomésticos;
  • 37% são compras de remédios ou tratamentos médicos;
  • 21% são compras de alimentos por delivery;
  • 21% são pagamento de transporte e combustível.

Qual é os juros do rotativo do cartão de crédito?

Em setembro, os juros médios cobrados no crédito rotativo foram de 441,1% ao ano. Embora isso represente um recuo em relação a agosto, quando estava em 445,5% ao ano, esse valor ainda é considerado proibitivo pelos especialistas na área.

Por que os juros do rotativo do cartão de crédito são tão alto?

A taxa de juros do rotativo do cartão de crédito é tão alta, porque essa é uma linha de crédito com facilidade de entrada. Como não há nenhum tipo de garantia, a taxa de inadimplência também costuma ser alta.

Como calcular os juros do rotativo?

Para calcular os juros do rotativo do cartão de crédito, siga o passo a passo abaixo:

  • na fatura do cartão de crédito ou via canais de atendimento, veja qual é o Valor Total (VT) e Juros Rotativo mensal (JR);
  • em seguida, divida a porcentagem de juros por 100 para chegar a um número decimal, por exemplo, 10% = 10/100 = 0,1;
  • do VT, diminua o valor que você pretende pagar, chamado de Valor Efetivo (VE). Por exemplo, de R$ 2 mil, você pretende pagar R$ 1 mil;
  • o que fica pendente é o Valor Restante (VR), a ser financiado no crédito rotativo na sua próxima fatura. No exemplo mencionado acima, o VR é R$ 1 mil;
  • multiplique o VR pelo percentual de JR já em número decimal, ou seja, 1.000 x 0,1 = 100;
  • ao valor encontrado deve ser adicionado o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) do cartão de crédito: porcentagem mensal de 0,38% e porcentagem diária de 0,0082% limitada a 3%.

Divida as duas porcentagens de IOF por 100 e multiplique pelo VR:

IOF/mês: R$ 1 mil × 0,0038 = R$ 3,8

  • IOF/dia por 30 dias: R$ 1 mil × 0,000082 × 30 = R$ 2,46
  • o total a ser cobrado na próxima fatura será a soma dos valores obtidos, logo, 1.000 + 100 + 3,8 + 2,46 = 1.106,26;
  • por fim, basta subtrair os R$ 1 mil de R$ 1.106,26 para saber o valor do crédito rotativo do cartão de crédito, que é R$ 106,26.

O que é o IOF?

O IOF é um imposto federal cobrado de pessoas físicas e jurídicas sobre transações ligadas a crédito, câmbio, seguros e títulos mobiliários.

Para ter uma ideia, trata-se de uma das principais fontes de arrecadação da União. As instituições financeiras o arrecadam e repassam a quantia para ela.

O seu cálculo vai variar conforme o tipo de transação, visto que depende da alíquota aplicada. Veja, a seguir, alguns exemplos:

  • empréstimos e financiamentos – IOF varia de 0,38% a 3,38%;
  • compra e venda de moedas estrangeiras – IOF de 1,1%;
  • transferência para terceiros em outro país – IOF de 0,38%;
  • seguro de vida – IOF de 0,38%;
  • seguro-saúde – IOF de 2,38%;
  • compras em sites no exterior – IOF de 5,38%.

Quais são os riscos do crédito rotativo?

Como era de se esperar, há diferentes riscos envolvidos no crédito rotativo:

  • ter o nome negativado: por conta dos juros altos, o cliente pode não conseguir pagar o crédito rotativo e ter o seu nome incluído no cadastro de inadimplentes;
  • perda do controle financeiro: quando a dívida vira uma “bola de neve”, o cliente perde o seu controle financeiro. E, com frequência, isso acaba gerando impacto na sua saúde emocional.

Como fugir do crédito rotativo?

Mesmo que o cliente não tenha como quitar o valor total da fatura do seu cartão de crédito até a data do seu vencimento, é possível fugir do crédito rotativo. Para tanto, basta procurar outras opções de crédito com juros menores. Veja, abaixo, como proceder:

  • na fatura do seu cartão de crédito, confira qual é o valor da taxa de juros do crédito rotativo;
  • realize simulações do valor de empréstimo necessário para quitar a quantia;
  • confira qual delas é a mais vantajosa e faça a sua contratação.

Além disso, é essencial investir em sua organização financeira, mudar hábitos de consumo e acompanhar os gastos com regularidade. Dessa forma, o cartão de crédito pode ser um aliado das suas finanças pessoais.

O conteúdo foi útil para você? Então, aproveite e leia também como usar o cartão de crédito sem comprometer as finanças!

Resumindo

Como funciona o crédito rotativo?

Veja, a seguir:

  • a instituição financeira responsável por disponibilizar o cartão de crédito é quem estabelece as condições do crédito rotativo, incluindo seu limite e taxas de juros;
  • se o cliente não paga o valor total da fatura do seu cartão de crédito até a data do seu vencimento, ele entra no crédito rotativo;
  • vale lembrar que, desde 2017, por conta de uma normativa do BC, o crédito rotativo só pode ser usado uma vez;
  • se no mês seguinte o cliente não conseguir quitar o valor total pendente da fatura do cartão de crédito, a instituição financeira terá que oferecer a ele outra linha de empréstimo.

Qual é o valor do crédito rotativo?

Em setembro de 2023, os juros médios cobrados no crédito rotativo foram de 441,1% ao ano. Embora isso represente um recuo em relação a agosto, quando estava em 445,5% ao ano, esse valor ainda é considerado proibitivo pelos especialistas na área.

Como evitar o crédito rotativo?

Mesmo que você não tenha como quitar o valor total da fatura do seu cartão de crédito até a data do seu vencimento, é possível evitar o crédito rotativo. Para tanto, basta procurar outras opções de crédito com juros menores. Veja, abaixo, como proceder:

  • na fatura do seu cartão de crédito, confira qual é o valor da taxa de juros do crédito rotativo;
  • realize simulações do valor de empréstimo necessário para quitar a quantia;
  • confira qual delas é a mais vantajosa e faça a sua contratação.