Como antecipar o saque-aniversário em 2025? Veja as regras

Você já ouviu falar na antecipação do saque-aniversário ou, quem sabe, no empréstimo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço)? Pois bem, trata-se de mais uma entre as várias alternativas de crédito disponíveis no mercado.

Na prática, ao falar em antecipar o FGTS, estamos nos referindo a um empréstimo que permite resgatar, de forma adiantada, as parcelas anuais disponíveis para os trabalhadores que optaram pela modalidade de saque-aniversário.

Essa forma de crédito segue atraindo cada vez mais interessados, principalmente porque costuma oferecer taxas de juros mais baixas do que as praticadas no tradicional empréstimo pessoal. Vamos entender melhor como essa modalidade funciona.

O que é saque-aniversário?

Como o próprio nome já indica, o saque-aniversário só pode ser antecipado por quem optou por essa modalidade de resgate do FGTS. Por isso, antes de avançar, vale explicar brevemente do que se trata.

O FGTS pode ser sacado em situações específicas, como demissão sem justa causa, aposentadoria, financiamentos e consórcios imobiliários, doenças graves, entre outros cenários previstos em lei. Além dessas hipóteses, há também a possibilidade de retirar, de forma facultativa, uma parte do saldo disponível no mês de aniversário — o que é chamado saque-aniversário.

Então, quem escolhe essa modalidade abre mão do saque-rescisão e passa a ter direito a retirar, uma vez por ano, parte do valor acumulado no fundo. O saque segue regras próprias, que precisam ser bem compreendidas antes mesmo de decidir se vale ou não migrar para esse modelo com o objetivo de contratar o empréstimo vinculado ao FGTS.

Regras e características do saque-aniversário

• Facultativo: o trabalhador decide aderir; Ou seja, é opcional, não obrigatório. 
• Solicitação: a adesão deve ser feita junto à Caixa Econômica Federal ou pelo aplicativo FGTS. 
• Saque parcial: não é possível sacar a quantia total depositada no fundo. O valor disponível depende do saldo total na conta do FGTS.
• Retirada anual: permite sacar parte do saldo do FGTS uma vez por ano. O período de resgate é entre o 1º dia útil do mês de aniversário até o último do segundo mês subsequente. Ou seja, o optante tem três meses para efetuar o saque. 
• Perda do saque-rescisão: caso o trabalhador seja dispensado sem justa causa, enquanto é optante do saque-aniversário, ele não poderá efetuar o saque liberado na modalidade tradicional. 
• Carência: é preciso agir com cautela, pois, uma vez aderido ao saque-aniversário, o trabalhador deve permanecer nesse modelo. Para retornar à modalidade de saque-rescisão, é necessário aguardar 24 meses completos após a adesão.

Saiba mais:

Enfim, como funciona a antecipação do saque-aniversário?

Agora que você já conhece o funcionamento do saque-aniversário, enfim, podemos falar sobre o crédito viabilizado por essa modalidade. Como mencionado, o resgate do FGTS é permitido apenas uma vez ao ano, mas é possível antecipar saques futuros — mediante o pagamento de juros, é claro.

Em resumo, a antecipação do saque-aniversário funciona como uma linha de crédito que permite receber, de forma antecipada, valores que você teria direito a sacar do FGTS nos anos seguintes.

Normalmente, é possível antecipar até 10 saques-aniversários futuros, embora alguns credores ofereçam a antecipação de até 15 parcelas anuais. Após a contratação, o valor é depositado na conta informada, e os montantes antecipados, acrescidos de juros, são descontados diretamente do FGTS em parcelas anuais ao longo dos próximos anos.

O processo é semelhante ao de um empréstimo consignado: não é preciso pagar boletos ou abrir aplicativos, pois o desconto das parcelas ocorre de forma automática. Mas, ao invés do salário ou benefício, o que serve de garantia é o próprio FGTS — garantia essa que reduz a inadimplência e, consequentemente, deixa os juros mais baixos.

Quanto pode ser antecipado do FGTS?

O valor que poderá ser contratado depende basicamente de dois fatores:

• O número de saques anuais que o banco ou instituição financeira contratada permite antecipar.
• O saldo disponível no Fundo de Garantia; Ou seja, o valor que tem depositado no seu FGTS.

Lembra que o saque-aniversário é parcial? Então, o montante que pode ser resgatado segue um limite progressivo, que varia conforme o saldo disponível no momento, acrescido de um adicional pago pela Caixa Econômica Federal, agente operador do FGTS. O mesmo critério se aplica ao resgate antecipado.

Tabela com as faixas de saldo e os respectivos percentuais de saque: 

Mas fique tranquilo quanto a esse cálculo. Praticamente todos os credores que oferecem a antecipação do saque-aniversário disponibilizam um simulador automático, que já informa os valores que podem ser contratados e o montante das parcelas anuais.

• Leia também: FGTS liberado: Vale Investir ou Pagar Dívidas?

Como antecipar o saque-aniversário? 

O processo é simples e pode ser feito de forma totalmente online. Veja um passo a passo para antecipar o saque-aniversário:

1. Verifique se você já aderiu ao saque-aniversário – Somente quem optou por essa modalidade do FGTS pode solicitar a antecipação. Isso pode ser feito através do próprio app do fundo. 
2. Escolha um banco ou instituição financeira – Procure por instituições que ofereçam a antecipação do saque-aniversário e compare taxas e condições.
3. Use o simulador de crédito – A maioria dos credores disponibiliza simuladores automáticos que indicam o valor que pode ser contratado e o montante das parcelas anuais.
4. Autorize a consulta do saldo do FGTS – Para que o banco possa calcular o valor disponível para antecipação, é necessário autorizar a consulta do seu saldo do FGTS. Normalmente, essa autorização é feita diretamente pelo aplicativo do FGTS ou via portal da Caixa Econômica Federal.
5. Solicite a antecipação  Após definir o valor, faça a contratação junto ao banco ou instituição financeira escolhida.

O valor aprovado é depositado diretamente na conta informada pelo contratante. As parcelas, acrescidas de juros, são descontadas diretamente do FGTS nos anos seguintes. 

Onde antecipar meu saque-aniversário? 

Atualmente, diversos bancos e instituições financeiras oferecem a possibilidade de antecipar o saque-aniversário. A principal dica base é identificar qual delas atende melhor aos seus objetivos. 

Na prática, escolher a instituição que oferece a menor taxa de juros costuma ser mais vantajoso, mas é importante observar que o número de parcelas disponíveis para antecipação pode não ser suficiente. E, claro, sempre opte por uma instituição de confiança.

Para facilitar sua busca, listamos a seguir algumas instituições conhecidas que podem atender à sua demanda:

Lembrando que os juros praticados dependem do perfil do contratante. Os valores previamente informados representam as menores taxas possíveis. 

FAQ – Dúvidas pertinentes 

O que significa antecipar o saque-aniversário? 

Antecipar o saque-aniversário é uma forma de transformar os valores que você teria direito a receber do FGTS nos próximos anos em crédito imediato. 

Quem pode antecipar o saque-aniversário? 

Basicamente, deve-se cumprir os seguintes requisitos: 

• Ter 18 anos ou mais; 
• Ser adepto do saque-aniversário; 
• Possuir saldo no FGTS (contas ativas ou inativas); 
• Ter o CPF regular perante a Receita Federal. 

A antecipação não exige análise de crédito e está disponível até para quem possui restrições no nome (negativados). 

Qual a vantagem de antecipar o saque-aniversário do FGTS? 

O principal ponto a favor da antecipação do saque-aniversário é que suas taxas de juros costumam ser inferiores às praticadas no mercado convencional. No entanto, essa modalidade é indicada especialmente para quem realmente precisa de crédito.

Qual a desvantagem de antecipar o saque-aniversário do FGTS? 

É preciso ter em mente que a antecipação do FGTS é, na prática, um empréstimo. Ao optar por essa modalidade, você estará comprometendo parte do saldo que teria disponível nos próximos anos. Isso significa que, em situações de emergência, os valores podem ser menores, ou sequer poderão ser sacados, como no caso de dispensa, enquanto a adesão estiver ativa.

Posso fazer outro empréstimo do FGTS se já fiz um?

É possível contratar um novo empréstimo do FGTS, desde que ainda existam saques-aniversário futuros não utilizados como garantia. Para isso, é preciso autorizar novamente a instituição financeira a consultar seu saldo no app FGTS e atender às condições do banco.

Qual o valor mínimo para antecipar o FGTS?

O valor mínimo varia conforme a instituição financeira, mas geralmente fica entre R$ 50 e R$ 100. Algumas exigem um valor maior, então é importante verificar as condições no banco ou fintech escolhida.

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