Melhor CBD Hoje: Quais as Opções de CDB para Janeiro/2025

CDB 2025: Você está familiarizado com o universo dos CDB’s? Compreende o funcionamento desse tipo de investimento ou se pergunta se ainda é uma opção viável para o próximo ano?

Ele é considerado uma das boas alternativas em renda fixa, categoria de destaque entre os investidores de perfil mais conservador, tornando-se uma das classes de ativos mais reconhecidas e buscadas no mercado financeiro.

Nesse contexto, este artigo visa simplificar o entendimento do CDB, abordando não apenas seus fundamentos, mas também elencando opções interessantes para o primeiro mês de 2025.

O que é CDB? 

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma modalidade de investimento em renda fixa oferecida por instituições financeiras (bancos comerciais, múltiplos, escritórios de investimento, de desenvolvimento e Caixa Econômica Federal). Trata-se de um título nominativo, ou seja, vinculado ao nome do investidor, que funciona como um empréstimo de recursos ao banco emissor. Em contrapartida, o investidor recebe uma remuneração por esse empréstimo, que pode ser pré ou pós-fixada, dependendo das condições acordadas.

No CDB, o investidor empresta dinheiro ao banco por um prazo determinado, e ao final desse período, recebe o valor investido acrescido dos juros acordados. Esse tipo de investimento é considerado de baixo risco, especialmente quando emitido por bancos sólidos, pois conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) em caso de eventual insolvência da instituição financeira.

Os prazos de vencimento podem variar, assim como as taxas de remuneração, tornando-o uma opção flexível para diferentes perfis de investidores. É uma alternativa popular entre aqueles que buscam equilibrar segurança e rentabilidade em suas aplicações financeiras.

Para saber mais sobre os diferentes tipos de CDB e como investir nesta modalidade, leia o artigo: O que é CDB – Certificado de Depósito Bancário?

Os prós do investimento em CDB 

Entre os pontos positivos deste tipo de investimento, destaca-se a rentabilidade atrativa que os títulos de CDB oferecem, podendo gerar rendimentos superiores a 100% do Certificado de Depósito Interbancário (CDI).

Além disso, a segurança do investimento é respaldada pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), assegurando que em caso de falência do emissor, o valor aplicado não será perdido.

Indicado como uma estratégia para diversificação de investimentos, o CDB mostra-se como um aliado eficaz para potencializar os rendimentos da carteira, possibilitando a manutenção de bons retornos mesmo diante das oscilações do mercado.

A liquidez, outro aspecto relevante, vem se tornando mais presente no mercado, oferecendo opções com prazos mais curtos. Para aqueles que planejam utilizar os fundos antes do vencimento, optar por ativos com liquidez diária é a escolha ideal, evitando as desvantagens de prazos de liquidação mais longos.

Os contras do investimento em CDB

Tributação

Ao considerar o Certificado de Depósito Bancário (CDB), é crucial estar ciente dos impactos tributários que podem incidir sobre a rentabilidade do investimento. O Imposto de Renda, que varia entre 15% e 22,5%, é descontado na data de vencimento do título, representando uma considerável redução nos ganhos.

Para os investidores que têm a flexibilidade de optar por vencimentos mais longos, é importante notar que isso pode resultar em uma menor carga tributária sobre a aplicação.

Valor da aplicação:

Quando se trata de investimentos em CDBs, o valor inicial pode variar significativamente, influenciado pelo potencial de retorno e pelo nível de risco associado à aplicação. Enquanto alguns grandes bancos oferecem CDBs com valores mínimos acessíveis, é crucial considerar que, dependendo do título e do emissor, esse montante mínimo pode variar, alcançando, por exemplo, a marca de R$10 mil.

Resgate:

Além dos pontos anteriores, a questão do resgate merece atenção. O resgate de um CDB está restrito à sua data de vencimento, e qualquer tentativa de antecipação pode resultar na redução da rentabilidade total da aplicação. Essa restrição  pode representar um desafio para investidores que buscam maior flexibilidade em suas operações financeiras. Portanto, é fundamental ponderar esses fatores ao considerar o CDB como parte da estratégia de investimento.

Melhor CDB hoje: janeiro de 2025

Para quem costuma investir em CDB, ou cogita realizar aplicações financeiras no ativo, é pertinente pensar em qual instituição financeira será feito o aporte. Afinal, esse tipo de aporte é oferecido por uma ampla variedade de bancos, fintechs e escritórios de investimento, cada um com condições e rentabilidades distintas.

Investidores que priorizam flexibilidade, especialmente para a formação de uma reserva de emergência, podem se beneficiar de CDBs com liquidez diária. No início de 2025, algumas instituições financeiras se destacam por oferecer boas oportunidades nessa modalidade, como:

Banco XP

A XP é uma das maiores plataformas de investimentos do Brasil, oferecendo uma ampla gama de produtos financeiros. Seu CDB de liquidez diária se destaca pelo rendimento de 150% do CDI, uma das melhores taxas atuais do mercado.

Sofisa Direto

O Sofisa Direto é um banco digital focado em investimentos, oferecendo praticidade e rentabilidade atrativa para seus clientes. Seu CDB de liquidez diária rende 110% do CDI, sendo uma alternativa interessante para quem busca segurança e bons retornos.

Banco Neon

Com uma proposta digital e descomplicada, o Banco Neon tem se consolidado no mercado financeiro. Seu CDB com liquidez diária oferece um rendimento de 113% do CDI, tornando-se uma opção competitiva para investidores.

Paraná Banco

Tradicional no setor financeiro, o Paraná Banco também disponibiliza boas oportunidades para investidores. Seu CDB de liquidez diária rende 106% do CDI, sendo uma alternativa viável para quem busca rentabilidade acima da média.

C6 Bank

O C6 Bank combina inovação com serviços financeiros completos, incluindo investimentos acessíveis. Seu CDB com liquidez diária oferece um rendimento de 103% do CDI, garantindo uma opção segura para investidores conservadores.

BTG Pactual

Maior banco de investimentos da América Latina, o BTG Pactual conta com diversas soluções financeiras. Seu CDB de liquidez diária rende 103% do CDI, sendo uma alternativa sólida no mercado.

PagBank

O PagBank, braço financeiro do PagSeguro, vem expandindo suas ofertas de investimento. Seu CDB de liquidez diária possui um rendimento de 100% do CDI, alinhado ao mercado.

Banco Inter

Pioneiro entre os bancos digitais no Brasil, o Banco Inter oferece um ecossistema completo de serviços financeiros. Seu CDB com liquidez diária também apresenta um rendimento de 100% do CDI, ideal para quem deseja simplicidade e segurança.

Critérios de seleção

As opções apresentadas neste artigo foram compiladas a partir de uma pesquisa realizada pela Creditas, uma fintech especializada em serviços financeiros. Segundo a empresa, os dados foram coletados em sites de instituições financeiras e comparadores de investimentos, mas é importante ressaltar que as informações do mercado financeiro estão sujeitas a constantes atualizações.

Nota: vale lembrar que este artigo não compete a uma orientação personalizada, logo, não recomenda tampouco desaconselha o investimento nas referidas instituições.

Quanto o CDB rende hoje?

Em 2025, a taxa CDI acumula 0,55% até o momento, enquanto em 2024 encerrou em 10,88%. o equivalente a 0,93% por mês.

Em títulos pós-fixados que rendem 100% do CDI, o rendimento acompanha de perto a taxa DI, que, por sua vez, é bastante próxima da Selic. Considerando que, nos últimos 12 meses, um CDB com essa rentabilidade gerou um retorno de 10,88%, isso significa que seu dinheiro cresce no mesmo ritmo do mercado.

Na prática, se a Selic estiver em 10,88% ao ano, você precisará manter o investimento por um ano para obter aproximadamente 10,88% de lucro real, após o efeito dos juros compostos. Mas lembrando que o CDB pode render acima ou abaixo dos 100%. O rendimento ficaria da seguinte forma para os demais exemplos:

É importante ressaltar que os títulos pré-fixados oferecem uma taxa de juros definida no ato da aplicação, logo não entram nessa lógica. De modo geral, esses ativos dão maior previsibilidade ao investidor, uma vez que não estão atrelados a índices como a Selic ou o CDI. No entanto, podem ser menos vantajosos em momentos de alta da taxa básica de juros.

Histórico do CDI anual (2020 – jan/2025)

Nos últimos anos, o CDI apresentou uma volatilidade significativa, refletindo as decisões do Banco Central em relação à política monetária. Em 2020, com a pandemia da COVID-19, a taxa se manteve em níveis baixos, em 2,76%. No entanto, a partir de 2022, houve um aumento expressivo, atingindo o pico de 13,04% em 2023. Em 2024, o indicador se manteve em patamares elevados.

Situação do mercado e informações para o CDB em 2025

Ao analisar o desempenho de diferentes investimentos em 2024, os CDBs se destacaram pela sua rentabilidade, no escopo dos títulos de renda fixa. Investidores com um teor mais conservador, que buscam riscos reduzidos e melhores rendimentos podem encontrar no ativo uma alternativa interessante.

Um CDB atrelado ao CDI, por exemplo, proporcionou um retorno de R$ 96,23 para cada R$ 1.000 investidos, superando a rentabilidade da poupança. Embora sujeitos à tributação, os CDBs podem ser uma excelente opção para diversificar a carteira de investimentos e potencializar os retornos, especialmente em cenários de juros mais elevados.

De acordo com a análise da equipe da XP Investimentos, os títulos pós-fixados despontam como uma opção atrativa para 2025, oferecendo maior potencial de rendimento diante do cenário econômico.

“Com a Selic mantida em patamares elevados, os títulos pós-fixados continuam sendo fundamentais em portfólios mais conservadores ou para estratégias de liquidez. Títulos públicos ou privados pós-fixados permitem combinar boa rentabilidade com baixa volatilidade – mas atente-se ao risco de crédito.”, XP Research, “Onde Investir em 2025”.

Conclusão

Em conclusão, diante do cenário abordado, fica evidente que, para investidores com aversão à volatilidade do mercado acionário e perfil mais conservador, o CDB e os investimentos em renda fixa continuam sendo uma alternativa atrativa.

A segurança respaldada pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) e a rentabilidade considerável, muitas vezes superando o Certificado de Depósito Interbancário (CDI), são fatores que fortalecem a posição do CDB como uma opção sólida.

No entanto, é crucial considerar os contrapontos, como a tributação que incide sobre a rentabilidade, o valor inicial de aplicação e a restrição ao resgate antes do vencimento. Estes aspectos exigem uma análise cuidadosa por parte dos investidores, especialmente à luz das condições do mercado e das projeções futuras.

A análise do relatório da XP para 2024 destaca a importância da prudência na seleção de títulos, com ênfase em empresas bem avaliadas e prazos limitados.